Ranking banków w Polsce 2019-2020. Który wybrać?

Czy największy bank w rankingu banków w Polsce jest najlepszy? Czy warto ufać tym z końca listy? Dlaczego nie uwzględniłem wszystkich banków? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz poniżej.

Ranking banków w Polsce – który największy?

Mój ranking banków w Polsce to zestawienie banków względem sumy aktywów, tj. zasobów majątkowych. I choć wydaje się, że kwoty, jakie tam widnieją są ogromne, to trzeba mieć świadomość, że łączna wartość aktywów wszystkich działających w Polsce banków, czyli 1,8 biliona zł, stanowi zaledwie 20% aktywów HSBC będącego największym europejskim bankiem.

Hipotetycznie, gdyby aktywa wszystkich banków działających w Polsce przekazać jednemu, to uplasowałby się on na ok. 25 pozycji największych banków działających w Europie. Polska nie jest więc w tej kategorii kluczowym graczem na europejskim rynku. Co ciekawe jednak, banki w Polsce osiągają wyższą rentowność niż europejskie kolosy. Czy to dobrze? Dla banków na pewno, ale koniec końców to właśnie my – klienci jesteśmy sponsorami tego sukcesu.

Prześledźmy po kolei kryteria uwzględnione w zestawieniu.

Ranking banków w Polsce, czy raczej ranking polskich banków?

Nikogo pewnie nie zdziwi, że stawkę tego zestawienia otwiera PKO BP.
PKO to najstarszy, największy i najbogatszy polski bank. Dla części społeczeństwa, szczególnie osób starszych, PKO jest jedyną instytucją finansową, którą darzą zaufaniem. I nie jest ważne, że w innym banku można mieć za darmo to, co w PKO czasem kosztuje krocie. Bo PKO, to PKO.
Choć zaczynało się polskim akcentem, to kolejne banki na naszym rynku są kontrolowane przez zagraniczny kapitał.

Zanim jednak dojdziemy do kwestii właścicielskich, spójrzmy po kolei na inne kryteria rankingu.

Który z banków działających w Polsce jest najstarszy?

Podczas tworzenia rankingu byłem ciekaw, czy wystąpi prosta zależność, że im dłużej bank jest na rynku, tym więcej klientów udało mu się już zdobyć?
Niewątpliwie da się zauważyć taką prawidłowość, choć pewnie bardziej może zastanawiać, dlaczego niektóre młode banki są na tak wysokich pozycjach?

Chociażby Santander Bank, który istnieje od 2001 r., wcześniej pod marką BZ WBK, a jest obecnie na 3 pozycji.

Skąd taki dobry wynik?

Moim zdaniem jest to zasłużona pozycja, ponieważ oferta kont indywidualnych w dawnym BZ WBK była atrakcyjna i przy okazji licznych promocji wiele osób otworzyło tam rachunek. Ja miałem w BZ WBK wiele kont osobistych – skarbonek, ponieważ były dobrze oprocentowane i można było z nich korzystać za darmo. Ale to nie jedyny powód. W 2012 r. BZ WBK przejął Kredyt Bank SA, który znajdował się wówczas na 7 pozycji rankingu banków w Polsce, a w 2018 Deutsche Bank Polska.

Podobnie sytuacja przedstawia się w przypadku Alior Banku, który mimo krótkiej, bo 11-letniej historii jest na 8 pozycji. Ten z kolei w 2015 dokonał przejęcia Meritum Banku, 2017 – Banku BPH, a niedawno połknął jeszcze SKOK “Jaworzno”.

Nie wydaje się, aby PKO BP, które w tym roku obchodzi 100 urodziny, mógł w najbliższym stracić pozycję lidera. Szczególnie, że Zbigniew Jagiełło – prezes PKO BP, nie wyklucza chęci zakupu mBanku, ale o takich zamiarach mówią również prezesi ING oraz Aliora. Czas pokaże. Póki co jednak, ranking największych banków w Polsce otwiera najstarszy bank rynku.

Największe banki w Polsce według ilości posiadanych aktywów

Ilość posiadanych aktywów, czyli “zamożność” banku jest czynnikiem, według którego je uszeregowałem. Jest to najbardziej czytelne kryterium, ponieważ pozwala na dokładne porównanie.
Większość banków w Polsce jest notowana na giełdzie, więc ich sprawozdania finansowe są dostępne i systematycznie publikowane. Dane które widzisz w rankingu pochodzą najczęściej z końca 2 kwartału 2019 r. Niektóre z nich (gdy nie było dostępu do nowszych) są za 1Q 2019 (np. aktywa Idea Banku) lub 4Q 2108 (np. aktywa Nest Banku).

Tu od razu odpowiem na pytanie:

Dlaczego nie wszystkie banki działające w Polsce znalazły się w rankingu?

Zależało mi, aby ranking banków był przejrzysty, dlatego pominąłem w nim te, które mają marginalne znaczenie na rynku.
Dodatkowo, w przeciwieństwie do podmiotów giełdowych, bank który nie jest notowany na GPW, nie musi udostępniać publicznie wielu informacji. Poza tym, najmniejsze banki czasem niechętnie podają dane, np. o tym ile rachunków powadzą, w przeciwieństwie do konkurentów, którzy zdążyli się juz na dobre rozgościć na rynku.

Teraz przejdźmy do ważnego tematu, czyli odpowiedzi na pytanie:

Czy są polskie banki w Polsce?

Mówiąc o właścicielu banku mam na myśli głównego udziałowca. Przeważnie jest to udziałowiec większościowy. Przykładowo w banku ING, aż 75% udziałów należy do holenderskiego ING, podobnie w Santander BP – ponad 67%, czy mBank, gdzie ok. 70% udziałów posiada niemiecki Commerzbank.

Ale już na przykład w Alior Banku prawie 32% udziałów należy do PZU SA i PZU SFIO Universum, 7,25% do Aviva OFE i Aviva Santander, 7,12% do Nationale-Nederlanden OFE, a reszta (53,72%) do “pozostałych akcjonariuszy”. Reasumując, w takich przypadkach podawałem podmiot, który ma największy udział w kapitale.

Ile zatem całkowicie polskich banków zawiera ranking banków w Polsce?

Otóż dwa.

• PKO BP – kontrolowany przez Skarb Państwa
• Bank Pocztowy – gdzie 2/3 głosów posiada Poczta Polska S.A., a resztę PKO BP.

Mamy na rynku również banki z polskim kapitałem, gdzie głównym udziałowcem jest rodzimy podmiot.

• Pekao SA, tutaj w sumie 32,8% udziałów należy do PZU SA i Polskiego Funduszu Rozwoju, 11,35% do spółek zagranicznych, reszta (55,85%) znajduje się w rękach “pozostałych akcjonariuszy”.
• Alior Bank, o którym pisałem powyżej.
• Getin Bank i Idea Bank, gdzie 9,84% udziałów należy bezpośrednio do Leszka Czarneckiego. A co z resztą? Sytuacja jest nieco skomplikowana, ponieważ większość udziałów w Idea Banku (54,43%) należy do Getin Holding, a ten z kolei w pond 34% jest kontrolowany przez spółkę LC Corp BV zarejestrowaną w Holandii, ale powiązaną z Leszkiem Czarneckim.
• Plus Bank, gdzie faktyczną władzę pełni Zygmunt Solorz-Żak, ale jest to jeden z najmniejszych banków w moim rankingu.

Prawdopodobnie bezpieczniej dla naszego sektora bankowego byłoby, gdybyśmy mieli kilka dużych, dobrych, polskich banków. No ale nie mamy. A oferta PKO BP nie każdemu odpowiada.

Skoro rozwialiśmy już kluczowy dylemat, to idźmy dalej.

Ile placówek mają banki działające w Polsce?

Nikogo pewnie nie dziwi, że i w tej kategorii liderem jest PKO BP z ponad tysiącem oddziałów własnych. Jest to jednak specyfika tego banku. Głównie dlatego, że klienci PKO to w dużej mierze osoby starsze, lubią załatwiać sprawy w banku. Ja nie lubię, dlatego, że cenię sobie możliwość załatwiania spraw przez internet. Co ciekawe, mimo takiej mnogości oddziałów, ilekroć zmuszony jestem udać się do banku osobiście, to zawsze czekam w długiej kolejce.

Ze względu na ilość oddziałów, pozornie najgorzej wygląda Plus Bank, ponieważ posiada tylko 1. Ale w rzeczywistości nie jest tak źle, ponieważ klienci tego banku są obsługiwani w placówkach partnerskich, czyli salonach Plus GSM oraz Cyfrowego Polsatu.
Podobnie Nest Bank, który własnych oddziałów ma 57, a dodatkowo ok. 300 placówek partnerskich. Aby jednak zachować przejrzystość w rankingu banków w Polsce podałem tylko liczbę własnych placówek dla każdego z banków.

Niewątpliwie kolejnym ważnym czynnikiem istotnie wpływającym na jakość obsługi jest liczba pracowników.

Ilu pracowników zatrudniają banki w Polsce?

Pod koniec 2018 roku, 18 największych banków w Polsce zatrudniało ponad 111 tys. osób. Jednak z roku na rok ilość konsultantów pracujących w bankach systematycznie spada. Z pewnością wynika to głównie ze zmieniających się preferencji klientów, którzy wolą załatwić sprawy w banku przez internet. Wygodnie i o dowolnej porze.

Z ciekawości sprawdziłem, ile w przybliżeniu kont osobistych przypada na jednego pracownika w poszczególnych bankach w Polsce:

• PKO BP – 311
• Bank Pekao – 284
• Santander BP – 333
• ING Bank Śląski – 428
• mBank – 616
• BNP Paribas – 155
• Bank Millennium – 413
• Alior Bank – 243
• Getin Noble Bank – 224
• Citi Handlowy – 83
• Credit Agricole – 208
• Idea Bank – brak danych
• Bank Pocztowy – 449
• Nest Bank – brak danych
• Plus Bank – 274
• T-Mobile Usługi Bankowe – 835

Patrząc na te dane z pewnością najłatwiej byłoby stwierdzić, że bardzo ciężkie życie mają np. konsultanci mBanku, a w Citi pracy jest najmniej. Nie jest to jednak tak oczywiste, dlatego że portfel produktów jest w każdym banku nieco inny, a więc oprócz RORów są jeszcze chociażby rachunki oszczędnościowe i lokaty, karty kredytowe, produkty dla firm czy wreszcie kredyty. I tak na przykład Citi nie specjalizuje się w kontach osobistych. Klienci prawdopodobnie najczęściej wybierają Citi, gdy chcą założyć kartę kredytową. Nie dość, że jest darmowa, to jeszcze można zgarnąć wysoką premię na start.

Reasumując i kończąc ten wątek, wychodzi mi, że średnio na jednego pracownika wypada obsługa ok. 350 rachunków osobistych i biorąc pod uwagę trend redukcji etatów w bankowości, z pewnością ta wartość będzie nadal wzrastała. Nie wróży to dobrze, jeśli chodzi o czas oczekiwania na infolinii…

Pozostając jeszcze w tym temacie zobaczmy, jaką ilością kont osobistych mogą się pochwalić banki.

Ranking banków w Polsce ze względu na liczbę rachunków osobistych

Podobnie, jak w innych, także w tej kategorii wygrywa PKO BP. Obecnie prowadzi 7,5 mln rachunków osobistych. Odnosząc te dane liczby ludności w Polsce, wychodzi, że ok. co 4 osoba w wieku powyżej 16 lat ma konto w PKO BP. Jeśli dodatkowo dojdą do skutku plany zakupu mBanku przez PKO, to ta liczba jeszcze znacząco się zwiększy.

Zobaczmy, jaka była dynamika wzrostu liczby kont na przestrzeni lat dla dwóch najstarszych banków:

• PKO BP – 100 lat istnienia – średnio 6250 kont miesięcznie
• Pekao – 90 lat istnienia – średnio 3796 kont miesięcznie

Zapewne ten wzrost nie przebiegał harmonijnie i liniowo, ze względu na to, że po każdym przejęciu innego banku następował gwałtowny skok tych wartości, równoważony prawdopodobnie w jakiejś mierze przez okresy słabszej koniunktury. Z pewnością jednak skala jest imponująca. Podobnie jak różnica pomiędzy tymi bankami.

Podsumowując te rozważania warto zadać sobie jeszcze pytanie…

Jaki jest najlepszy bank?

A właściwie, czy ranking banków w Polsce pod względem ich wielkości wskaże najlepszy bank?

Według mnie nie.

Najlepszy bank, to z pewnością taki, którego oferta dobrze odpowiada na Twoje oczekiwania. Zarówno pod względem funkcjonalności, jak i ceny.

Ja jestem zdania, że rachunki osobiste powinny być prowadzone za darmo, tzn. bez opłat za konto, kartę, przelewy czy wypłaty z bankomatów. Bank z kolei powinien zarabiać na obracaniu środkami, a nie ściągając opłaty od swoich klientów. Sam posiadam obecnie 20 kont osobistych w różnych bankach, za które nic nie płacę. To moje hobby i zarazem źródło cennych informacji, którymi dzielę się na ZamknijKonto.pl.

Nie wiesz, jak wybrać dobry i bezpłatny rachunek?

Zobacz mój stale aktualizowany ranking darmowych kont. Znajdziesz tam dokładne prześwietlenie najlepszych obecnie rachunków, które możesz mieć za darmo. Z pewnością znajdziesz tam wszytko, co powinieneś wiedzieć o ofercie, cenniku, promocjach dla nowych klientów oraz ponad 400 wartościowych komentarzy Czytelników.

Na koniec jeszcze odpowiedź na pytanie ze wstępu:

Czy warto otwierać konto w małym banku?

Czy może bezpieczniej w dużym, bardziej znanym?

Bezpieczeństwo ulokowanych w banku środków gwarantuje w Polsce BFG (Bankowy Fundusz Gwarancyjny). Na jego stronie internetowej możesz sprawdzić, które podmioty są objęte gwarancją Funduszu.
Wszystkie banki zarówno z tego rankingu, jak i mojego rankingu darmowych kont, o którym pisałem wcześniej, są na liście BFG. Polecam i opisuję tylko bezpieczne produkty, czyli takie, z których sam nie zawahałbym się skorzystać lub korzystam.

Z pewnością to, czy bank jest duży, czy mały nie jest najważniejsze. Bardziej liczy się, czy oferuje to, czego mi potrzeba i czy pobiera za to opłaty.

Dodatkowo warto skorzystać z bonusów na start. Prześwietliłem kilka najlepszych aktualnie promocji, o których często nie dowiesz się w placówce. Dlaczego? Bo najczęściej promocje są tylko za samodzielne otwarcie konta przez internet (obsługa w placówce też kosztuje). Jeżeli chcesz założyć konto online i zgarnąć dodatkowo premię, sprawdź którąś z poniższych promocji.

Mam nadzieję, że mój ranking banków w Polsce 2020 przydał Ci się do uporządkowania wiedzy na temat banków na naszym rynku. A Ty jaki bank wybrałeś? Jesteś zadowolony ze swojego konta? Daj znać w komentarzu.