Ranking lokat – kwiecień 2024 [AKTUALIZACJA]

Kalkulator zysku dla rankingu lokat

Sprawdź, ile otrzymasz odsetek z najlepszej lokaty. Porównaj to także z potencjalnymi zyskami z promocji bankowych. Kalkulator stworzyłem specjalnie dla Ciebie, abyś mógł policzyć zysk dla dowolnych parametrów. Użyj suwaków lub wpisz wartości, aby obliczyć finalny zysk już po opodatkowaniu „podatkiem Belki”.

Najlepsza lokata na KWIECIEŃ 2024

W Pekao SA możesz ulokować oszczędności na 7% i dodatkowo dostać premię 300 zł w gotówce. To aktualnie najlepsza oferta.

• 7% na 152 dni
• do 100 000 zł

Przejdź do promocji Pekao

Na jednym z czołowych miejsc w rankingu jest też Millennium. Konto Oszczędnościowe 6% dla nowych środków na 100 dni to jedno z najlepiej obecnie oprocentowanych kont oszczędnościowych na rynku. Skorzystać mogą dotychczasowi klienci oraz nowi. Warunkiem jest posiadanie konta osobistego.

• 90 dni – 6%

Przejdź do promocji Millennium

W Alior Banku wysokie oprocentowanie możesz połączyć z bonusem za otwarcie konta. Do wzięcia jest nawet 740 zł premii na start. Oprocentowanie lokat z kolei zmienia się wraz z okresem lokaty.

Przejdź do promocji Alior

Ciekawa oferta jest w Inbank. Tu także założysz samodzielną lokatę, bez żadnych produktów dodatkowych. Oprocentowanie zmienia się w zależności od okresu lokaty.

• 1 miesiąc – 4%
• 3 miesiące – 5,1% – dla nowych klientów
• 6 miesięcy – 5,15%

Po wyborze okresu i kwoty lokaty najpierw wykonujesz przelew weryfikacyjny (przez system Bluemedia). Pobierasz umowę i klikasz przycisk „podpisuję”. Następnie możesz wykonać przelew środków na lokatę. Pamiętaj, aby przelew był z własnego konta, aby bank mógł zweryfikować, czy zgadzają się dane klienta z tymi na przelewie.

Przelew weryfikacyjny dostępny jest m.in dla Alior Banku, BNP Paribas, Credit Agricole, Getin Banku, ING Bank Śląski, mBanku, Millennium Bank, Nest Bank, Pekao S.A., PKO BP, Plus Bank, BOŚ Bank oraz Santander Banku. W innych przypadkach wybierz opcję samodzielnego przelewu. Proces weryfikacji zajmie maksymalnie jeden dzień roboczy.

Jeśli nie chcesz, aby lokata odnawiała się automatycznie po zakończeniu, możesz odznaczyć opcję w jej właściwościach. Zaletą odnawiania jest jednak dodatkowe bonus w momencie odnowienia do aktualnych stawek. W każdej chwili lokatę można też zerwać przed jej terminem, gdy będziesz pilnie potrzebować tych środków. Wrócą wtedy na konto maksymalnie w kolejnym dniu roboczym, ale bez odsetek.

Standardowo po zakończeniu okresu kapitał i odsetki od lokaty wracają na ten sam rachunek z którego wykonany był przelew zasilający. W przyszłości kolejne lokaty założysz logując się na swój profil w banku.

Jeszcze słowo odnośnie ochrony środków w Inbank. Gwarantuje je Fundusz Gwarancyjny Estonii Tagatisfond. Analogiczna instytucja jak Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Bank działa w Polsce, ale w związku z tym, że zarejestrowany jest w Estonii, to podlega pod tamtejszy urząd. W całej UE ochrona środków na lokatach jest taka sama – do limitu 100 tys. euro. Pojedynczy klient i tak nie może założyć więcej lokat niż na 400 tys zł. A więc chronione jest zawsze 100% kapitału i odsetek.

Załóż lokatę w Inbanku

Najlepsze promocje bankowe

Alternatywą do zarabiania na lokatach może być zarabianie na promocjach bankowych przy okazji zakładania nowego rachunku. Wiąże się to jednak z koniecznością spełnienia warunków. Zwykle oprócz podpisania umowy o konto osobiste należy zasilić rachunek wskazaną w regulaminie kwotą oraz wykonać transakcje kartą. Mimo wszystko w ten sposób możemy zarobić zdecydowanie więcej niż na odsetkach z lokaty lub konta oszczędnościowego. Pod tym względem najlepiej wyglądają poniższe promocje:

Część merytoryczna już za nami. Jeśli jesteś zdecydowany, aby ulokować swoje oszczędności w tej formie, to mam nadzieję, że mój ranking lokat pomoże Ci podjąć decyzję.

Jeśli będzie to Twoja pierwsza lokata, to zachęcam Cię do przeczytania dalszej części wpisu. Dlaczego? Bo mam nadzieję, że podobnie, jak ja wyznajesz taką finansową zasadę:

Zanim kupisz samochód, przyglądasz mu się bardzo dokładnie. Jeśli dużo jeździsz, patrzysz, ile spala. Jeśli przewozisz gabaryty, oglądanie zaczynasz od bagażnika. A gdy auto jest dla żony, to warto zadbać o odpowiedni kolor. Przynajmniej, tak to u nas wyglądało. 😉  Warunki lokat też są różne, dlatego przed podjęciem decyzji trzeba zwrócić uwagę na kilka ważnych tematów.

Czy ranking zawiera tylko najlepsze lokaty

No właśnie – najlepsze lokaty, czyli jakie? Przeważnie w pierwszej chwili przychodzi nam na myśl najwyższe oprocentowanie lokat. I trudno się nie zgodzić, bo każdy z nas woli zarobić więcej, niż mniej. Ale niestety tak to już jest, że gdy w reklamie widzimy wysoki, okrągły procent, to trzeba zwiększyć czujność. O wartości lokaty w dużej mierze decyduje też to, czy nie jest naszprycowana haczykami. Czasem wysoki procent jest tylko dla niskich kwot, a czasem owszem dostaniesz wysoki procent, jeśli spełnisz całą listę dodatkowych warunków banku. Takich produktów nie znajdziesz w moim rankingu lokat, bo według mnie prostota produktów finansowych to ich duża zaleta.

Zanim przejdziemy dalej wspomnę tylko, że lokatę bankową rozumiemy jako umowę terminową z bankiem. Klient decydujący się na otwarcie lokaty przekazuje bankowi swoje środki na określony czas, na określonych warunkach. Po czym odbiera je wraz z umownymi odsetkami. Chęć zerwania lokaty, czyli wypłaty środków przed ustalonym terminem wiąże się na ogół z utratą przysługujących odsetek.

Poniżej opisałem najważniejsze parametry lokat, na które należy zwracać uwagę. Na początek wywołane przed chwilą:

Oprocentowanie lokat

Stawka oprocentowania jest jednym z głównych czynników decydujących o atrakcyjności oferty. Wysoki % jest najbardziej wymownym, ale na pewno nie jedynym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę patrząc na ranking lokat Bo co nam przykładowo po ofercie z wysokim oprocentowaniem, ale powiązanej z innymi produktami banku, które kosztują tyle, co połowa zysku z lokaty?

Trzeba także pamiętać, że banki reklamując swoje lokaty podają zazwyczaj oprocentowanie w ujęciu rocznym. Co oznacza w pewnym uproszeniu, że 3% od ulokowanych środków dostaniemy dopiero po roku oszczędzania, a sporo lokat na rynku to lokaty krótkoterminowe (trwające np. kilka miesięcy). Miesięczne oprocentowanie stanowi 1/12 stawki rocznej.

Oprocentowanie stałe lokat vs oprocentowanie zmienne

Banki oferują obecnie dwa rodzaje oprocentowania:

• oprocentowanie stałe,

W takim przypadku z góry wiadomo, ile można zarobić na danej lokacie. Np. 3% w skali roku. Jest to kwota gwarantowana, której bank nie może zmienić w czasie jej trwania. Bank może także przyjąć zupełnie odwrotne założenia.

• oprocentowanie zmienne,

Tutaj co prawda także bank podaje nam stawkę oprocentowania, ale obowiązuje ona w chwili zakładania lokaty. Nie jest gwarantowana na cały okres oszczędzania. Bank wylicza ją na podstawie matematycznego wzoru i możemy się spodziewać zmian jej wysokości w okresie trwania lokaty.

Załóżmy przykładowo, że założyliśmy lokatę 3M (3 miesięczną) na 3,1%. Po 1,5 miesiąca bank obniżył ją do poziomu 2,9%. Wówczas przez pierwszą połowę okresu oszczędzania odsetki naliczane są po wyższej, a drugą po niższej stawce. Na koniec są sumowane i wypłacane razem z kapitałem początkowym, który złożyliśmy na lokacie.

Określając wysokość stopy zmiennej banki najczęściej odnoszą się do innych stóp rynkowych, np. stóp procentowych ogłaszanych przez NBP, stopy oprocentowania lokat międzybankowych (WIBID) lub kredytów międzybankowych (WIBOR).

W przypadku lokaty z oprocentowaniem zmiennym, zyski uzależnione są do sytuacji na rynku międzybankowym. Trudno więc przewidzieć dokładnie, ile zarobimy.

Kapitalizacja odsetek na lokacie

Kapitalizacja odsetek, mówiąc najprościej, polega na dopisywaniu odsetek do kwoty, którą złożyliśmy na lokacie. Korzyść z częstej kapitalizacji jest taka, że zwiększa się baza do naliczania dalszych odsetek.

Przykładowo, załóżmy, że mamy 12-miesięczną lokatę o wartości 10 000 zł, oprocentowaną na 3% w skali roku, z miesięczną kapitalizacją. Po upływie 30 dni oszczędzania bank naliczy nam odsetki:

10 000 zł x 3% / 12 = 25 zł i wartość odsetek dopisze do kwoty zgromadzonej na lokacie.

Dzięki temu, w kolejnym miesiącu, baza do naliczania odsetek będzie większa.

Wzrost ten będzie następował cyklicznie do końca okresu lokaty. Najkorzystniejsza dla oszczędzającego jest jak najczęstsza np. dzienna kapitalizacja, bo wtedy najbardziej dynamicznie wzrasta kwota bazowa. Niestety obecnie jest ona niespotykana w lokatach. Banki zwykle naliczają odsetki dopiero w chwili zakończenia lokaty (jednorazowo za cały okres oszczędzania).

W powyższym obliczeniu zastosowałem pewne uproszczenie. Wiesz czego zabrakło? Belki! Bo to przecież byłoby zbyt piękne, gdyby zyski nie zostały obłożone podatkiem…

Belka, czyli podatek od zysków kapitałowych

Za każdym razem, gdy bank naliczy nam odsetki, po cichu po swoją dolę sięga taże skarbówka. Ile zabiera? Całkiem sporo, bo aż 19%.

Wracając do naszego przykładu:

Odsetki po pierwszej kapitalizacji (jednej z 12): 10 000 zł x 3% / 12 = 25 zł

Teraz pora na podatek: 25 zł x 19% = 4,75 zł

Po pierwszym miesiącu oszczędzania saldo naszej lokaty zostanie więc zwiększone nie o 25 zł, ale o 20,25 zł.

Pamięcią sięgam, gdy przed 2012 rokiem zakładałem „lokaty antybelkowe”. Dzięki luce w ustawie kwoty podatku wynoszące mniej niż 50 groszy pomijało się, zaś te powyżej zaokrąglało do pełnych jedności złotych. Banki oferowały więc lokaty z kapitalizacja dzienną, gdzie podatek od odsetek nie był wyższy niż 50 gr, a więc po zaokrągleniu wynosił równe zero. Niestety od kwietnia 2012 r. podatek od lokat liczony jest z dokładnością do jednego grosza i lokaty antybelkowe wyparowały z dnia na dzień.

W temacie oprocentowania byłoby na tyle. A co jeszcze, oprócz %, trzeba wziąć pod uwagę?

Porównanie lokat pod kątem ograniczeń

Każdy z nas marzyłby o lokacie, gdzie może wpłacić dowolną ilość środków na wybrany okres czasu, bez żadnych haczyków i oczywiście na wysoki procent. Niestety, o takim rozwiązaniu można zapomnieć.

Jakie ograniczenia banki nakładają niekiedy na lokaty bankowe?

• konieczność otwarcia konta osobistego w danym banku;

Łatwy sposób na pozyskanie nowego klienta dla banku. Bo o ile lokata kończy się wraz z umownym terminem, tak konto zakładamy w banku bezterminowo. Żeby je zamknąć musimy trzymać się określonych procedur i zazwyczaj odczekać miesiąc od czasu złożenia dyspozycji likwidacji konta. Nie muszę chyba dodawać, że wiele z takich kont jest płatnych, co dodatkowo pomniejsza zysk z lokaty. W moim rankingu lokat znajdziesz lokaty powiązane w kontem bankowym, ale polecam tylko takie, gdzie rachunek prowadzony jest bezpłatnie.

• wysoki procent tylko dla nowych klientów;

W tym przypadku bankowi przyświeca taki sam cel, jak powyżej. Generalnie na rynku bankowym nowi klienci mogą liczyć na więcej.

• wysoki procent tylko dla nowych środków;

Im więcej lokujemy w danym banku, tym bardziej bank nas lubi dlatego na zachętę niekiedy daje wysokie oprocentowanie dla nowych środków. A skąd wiadomo, które środki są nowe? Przykładowo, gdy zakładamy w styczniu lokatę 3-miesięczną (3M), to bank w określonym dniu np. 15 marca sprawdza saldo środków na lokacie. Gdy stara lokata nam się skończy i będziemy chcieli otworzyć nową, to wyższe oprocentowanie dostaniemy tylko dla nadwyżki kwoty, którą bank odnotował 15 marca.

Progi kwotowe na lokacie

Określają one limity środków, które możemy wpłacić na dany rodzaj lokaty. Lokaty z niskim dolnym progiem mają na celu zachęcenie nowych klientów do oszczędzania. Górne pułapy, czyli maksymalna kwota środków, które można zdeponować są natomiast zmorą osób, które chcą odkładać większe kwoty. Dobrze jest, gdy widełki są szerokie, wtedy wilk syty i owca cała.

Lokata terminowa – krótko czy długoterminowa?

Na pierwszy rzut oka można odpowiedzieć, że to zależy, która się bardziej opłaca. I faktycznie tak jest, jeśli poza środkami, które zamierzasz przeznaczyć na tę lokatę masz jeszcze inną rezerwę finansową. Jeśli nie, warto się zastanowić, kiedy pieniądze z lokaty będą nam potrzebne, bo inaczej możemy stracić płynność finansową.

Lokaty są bardzo często inwestycją celową, tzn. zakładamy je, bo planujemy zmienić samochód, wyjechać na wakacje czy rozpocząć studia. Termin zakończenia lokaty musi więc być zbieżny z terminem realizacji zamierzonego celu. O tym, że wypłata pieniędzy z lokaty przed terminem jest bez sensu, bo tracimy wszystkie odsetki, już pisałem. Nie polecam Ci też raczej kombinacji w stylu ”wezmę szybką pożyczkę na samochód, a potem ją spłacę, gdy skończy się lokata.” Wątpię, aby miało to przynieść korzyści finansowe. Przemyślany plan oszczędzania jest ważny i może uchronić nas przed impulsywnym korzystaniem z produktów kredytowych.

Na marginesie dodam tylko, ze jeśli zamiast wpłacać określoną kwotę i patrzeć, jak rośnie wolisz systematycznie oszczędzać, tj. systematycznie wpłacać na konto nadwyżki środków, to polecam Ci mój ranking kont oszczędnościowych.

Ale wracając do tematu, gdy już upewnimy się, że lokata spełnia nasze oczekiwania, na koniec warto pomyśleć jeszcze o jednym.

Bezpieczeństwo środków lokat z rankingu

W Polsce bezpieczeństwo środków zgromadzonych na lokatach terminowych, kontach oszczędnościowych oraz rachunkach bankowych zapewnia Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Daje on zabezpieczenie do kwoty nie większych niż 100 tys. EUR. Oczywiście obejmuje tylko wiarygodne instytucje, które spełnią wymogi BFG, czyli banki komercyjne, banki spółdzielcze i kasy oszczędnościowo-kredytowe.

Lokaty bankowe są bezpiecznym instrumentem finansowym, w przeciwieństwie chociażby do niektórych funduszy inwestycyjnych, czy instrumentów giełdowych. Warto więc zadbać o to, aby instytucja, której powierzamy pieniądze posiadała gwarancję BFG, zapewniającą bezpieczeństwo pomnażania naszych środków.

Jak działa gwarancja BFG?

Nieuzasadnione są obawy, że w razie zrealizowania się czarnego scenariusza, na ewentualną wypłatę z BFG przyszłoby czekać miesiącami, bo zgodnie z ustawą o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, wypłaty środków klientom ruszają w ciągu 7 dni roboczych od ogłoszenia upadłości. Cały proces odbywają się za pośrednictwem innego, dużego, wyznaczonego przez BFG banku (BFG ma umowy z PKO BP, Pekao i Santander). Taki wybrany bank otrzymuje listę klientów wraz z informacją o saldzie należnym do zwrotu. I jeśli to saldo na Twoim koncie / lokacie jest mniejsze niż 100 000 euro, to pieniądze wrócą do Ciebie w pełnej wysokości.

A skąd pochodzą środki na wypłaty, jeśli bank upadnie?

Pieniądze, którymi dysponuje BFG pochodzą ze składek wpłacanych przez wszystkich uczestników systemu gwarancyjnego BFG. Czyli dany bank uzyskuje gwarancję BFG, jeśli spełnia określone  warunki, ale następnie jest zobowiązany do uiszczania składki. Doraźnie BFG może liczyć także na wsparcie pochodzące z NBP, czy budżetu państwa.

Warto także pamiętać o tym, że upadek banku mocno destabilizuje rynek finansowy oraz obniża poziom zaufania klientów, dlatego w interesie rządzących jest, aby dążyć do jego ratowania.

Reasumując, według mnie dopóki BFG daje gwarancję bezpieczeństwa zdeponowanych środków, nie ma powodu do wycofywania pieniędzy z banku, czy zaprzestania zakładania w nim lokat.

Niemniej jednak pamiętaj o ważnej zasadzie inwestowania, aby nie trzymać wszystkich jajek w jednym koszyku. A już na pewno nie wtedy, gdy są one warte więcej niż 100 tys. euro.

Trochę się tych informacji nazbierało, więc poniżej krótki podsumowanie.

Ranking lokat – najważniejsze zalety

Przedstawiony powyżej ranking jest w dużej mierze odpowiedzią na Wasze zapytania (mailowe i z komentarzy na blogu) dotyczące sposobu wyboru instrumentów finansowych, które nie są obarczone wysokim ryzykiem. Lokaty bankowe są dobrą odpowiedzią na takie oczekiwania.

Główne zalety lokat:

• łatwość obliczenia, jaki zysk osiągniemy – nawet przy zmiennej stopie procentowej wahania nie są zazwyczaj duże,
• niski próg wejścia – umożliwienia inwestowanie nawet osobom, które nie dysponują dużym kapitałem,
• prosty mechanizm funkcjonowania,
• duży wybór dostępnych produktów na rynku,
• bezpieczeństwo inwestowania, jeśli oczywiście zdecydujemy się na wybór instytucji, które posiada gwarancje BFG.

Natomiast jako wadę można wskazać brak elastyczności dysponowania środkami (wcześniejsza wypłata skutkuje zazwyczaj utratą zysków z inwestycji) oraz ograniczenia związane chociażby z limitem środków, które można zdeponować na jednej lokacie.

Ranking lokat kwiecień 2024 – kryteria wyboru

W sieci znajdziesz wiele rankingów lokat. Sporo z nich opiera się tylko o jedno kryterium, czyli wysokość oprocentowania, bo wysoki % dobrze się prezentuje w zestawieniu. Nie bierze natomiast pod uwagę innych, istotnych czynników o których pisałem wcześniej, jak chociażby dodatkowe ograniczenia, które mogą się wiązać z opłatami.

W moim rankingu lokat nie znajdziesz takich propozycji, bo polecam tylko te produkty, z których sam nie zawahałbym się skorzystać. Jeśli w ofercie jest jakiś haczyk, na który trzeba zwrócić uwagę, to dowiesz się o nim z opisu.

Co brałem pod uwagę układając ranking lokat?

• wysokość oprocentowania,
• progi kwotowe, czyli min. i max. wartość środków, które można ulokować,
• czas trwania lokaty (preferowany 3 lub 6 miesięcy),
• bezpieczeństwo inwestowania,
• dodatkowe ograniczenia, przykładowo, czy trzeba zakładać rachunek osobisty, aby otworzyć lokatę,
• łatwość obsługi przez Internet.

Sprawdzałem także, czy wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się z utratą wszystkich odsetek lub też z innymi konsekwencjami.

Ranking lokat – alternatywa

Weryfikując zalety i wady inwestowania w lokaty warto zastanowić się nad horyzontem inwestycji. Jedną z wad lokat jest fakt, że najlepsze oferty proponowane są na dość krótki termin. Po zakończeniu takiej lokaty trzeba często szukać kolejnej lokat z dobrym oprocentowaniem. Dlatego dla niektórych dobrą alternatywą może być inwestowanie w Obligacje Skarbowe. Mają one gwarancje Skarbu Państwa i można wybrać elastyczny okres nawet na 10 lat. Dodatkowo w ofercie są obligacje indeksowane wskaźnikiem inflacji. Jeśli jesteś zainteresowany tematem, sprawdź gdzie kupić Obligacje Skarbowe

To byłoby na tyle. Na koniec zostawiłem jeszcze jedno, może najważniejsze pytanie.

Czy warto oszczędzać na lokacie?

Jeśli czytasz mojego bloga i zaglądałeś do innych wpisów, to pewnie wiesz, co powiem…

Oszczędzać nie tyle warto, co nawet trzeba!

Inna sprawa, czy w obecnej sytuacji lokaty dadzą godny zarobek. Jeśli odpowiadają Ci lokaty bankowe, to świetnie – możesz śmiało wybrać dowolną lokatę z rankingu. Jeśli wolisz konto oszczędnościowe, to też dobrze. Wszystko zależy od celu i Twoich potrzeb. Pamiętaj jednak, że każdy z nas powinien mieć odłożoną żelazną rezerwę na „czarną godzinę.” Tak aby w przypadku utraty pracy, choroby, czy innych zdarzeń losowych, można było przeżyć co najmniej 3 miesiące bez stresu, że zabraknie nam na jedzenie czy rachunki. A w tym czasie skupić się na szukaniu dobrego wyjścia z sytuacji, w której się znaleźliśmy.

Ja też posiadam poduszkę finansową. Choć mam nadzieję, że nie będę musiał z niej korzystać, to dobrze się czuję z takim zapleczem.