Aktualizacja 2017-01-05.
Zgodnie z najnowszą Tabelą Oprocentowania aktualnie można założyć już tylko jeden opisany w artykule rachunek oszczędnościowy (wcześniej można było założyć 5 rachunków i dzięki temu lokować większe środki). Ograniczenie nie działa wstecz, t.j. nie dotyczy osób, które założyły swoje rachunki w zeszłym roku.

Wiem, że na pierwszy rzut oka wydaje się to niemożliwe, ale konto dające do 14% rzeczywiście istnieje. I nie jest to oferta rodem z Amber Gold, tylko normalne konto oszczędnościowe z dodatkową premią. Brzmi niewiarygodnie? Czytaj dalej… 🙂

Prawie dwa lata temu założyłem darmowe konto w Banku Smart. Była to nowa marka na rynku, która szybko zdobywała popularność brakiem opłat za podstawowe operacje bankowe. Bezpłatne konto, karta i wypłaty z krajowych bankomatów.

Od tego czasu sporo banków wprowadziło lub podniosło za te usługi opłaty. Na szczęście Bank Smart nie. Konto służy mi do dziś, wciąż też jest nr 1 w moim rankingu darmowych kont mimo, że jego bankowość internetowa pięknością nie grzeszy i kilka innych niedociągnięć również się znajdzie. W październiku 2016 bank zmienił nazwę. Nie ma już Banku Smart – teraz jest NEST Bank. Zmiana miała pokazać wartości na jakie stawia bank t.j.rodzinę (nest=gniazdo) i “długofalowe relacje z klientami”. Ale co z tego konkretnie DLA NAS wynika?

Pod nową marką bank uruchomił konto oszczędnościowe: NEST RODZINNE OSZCZĘDNOŚCI. To właśnie na nim możemy zarobić więcej, niż na jakiejkolwiek obecnie lokacie w banku.

Podstawowe oprocentowanie na Nest Rodzinne Oszczędności wynosi teraz 1,2%. Jest to stawka WIBOR3M minus 0,5.

1,2%.? Niewiele. WIĘC GDZIE SĄ TE OBIECANE ZŁOTE GÓRY? Już tłumaczę.

Wraz z odsetkami bank WYPŁACA PREMIĘ za systematyczne oszczędzanie, która znacznie podwyższa oprocentowanie. Wg moich obliczeń efektywnie od 5,7% do 14% w skali roku.

JAK TO DZIAŁA?

Oszczędzanie na tym koncie sprowadza się do trzech kroków:

  1. Deklarujemy, jaką kwotę i przez jaki czas będziemy odkładać.
  2. Regularnie (co miesiąc) przelewamy ją na konto oszczędnościowe.
  3. Po roku otrzymujemy premię za systematyczność.
PREMIA ZA SYSTEMATYCZNOŚĆ waha się od 2 do 30 % wpłaconych w danym roku środków. Procent premii zależy od czasu oszczędzania i… liczby posiadanych dzieci.

Dłuższe oszczędzanie + więcej dzieci = wyższy %.

Spójrzmy na tabelę premii.

PREMIA w danym roku oszczędzania
Liczba dzieci 1 2 3 4 5 6 .. 9 10 11 .. 14 15
Brak 2% 3% 4% 5% 6% 12% .. 15% 16% 22% .. 25% 26%
1 3% 4% 5% 6% 7% 13% .. 16% 17% 23% .. 26% 27%
2 4% 5% 6% 7% 8% 14% .. 17% 18% 24% .. 27% 28%
3 5% 6% 7% 8% 9% 15% .. 18% 19% 25% .. 28% 29%
4 i więcej 6% 7% 8% 9% 10% 16% .. 19% 20% 26% .. 29% 30%

Przykład: jak policzyć premię?

Załóżmy, że wybraliśmy wariant 5-letni. Do wyboru są jeszcze 10 i 15 letni. Składka to minimum 50 zł, a maksimum 600 zł, 300 zł lub 200 zł – odpowiednio dla powyższych okresów. Przyjmijmy więc składkę 500 zł/mc oraz że NIE mamy dzieci.

Roczne premie wyniosą:

– 1 rok: 12 x 500 zł x 2% = 120 zł;
– 2 rok: 12 x 500 zł x 3% = 180 zł;
– 3 rok: 12 x 500 zł x 4% = 240 zł;
– 4 rok: 12 x 500 zł x 5% = 300 zł;
– 5 rok: 12 x 500 zł x 6% = 360 zł;

W tym przypadku, po pięciu latach regularnego oszczędzania, łączna kwota premii (bez odsetek) wyniesie 1 200 zł.

Dla innych stawek będzie analogicznie. Najwięcej zyskamy przy wpłatach maksymalnych t.j 600 zł/mies. W piątym roku będzie to premia 12 x 600 zł x 6% = 432 zł. Oczywiście do tego dochodzą jeszcze odsetki z konta oszczędnościowego.

Zysk = premia + odsetki

Zobaczmy teraz ILE OTRZYMAMY PREMII i ODSETEK, czyli jaki będzie nasz ZYSK w poszczególnych latach?

Sprawdziłem to w kilku wariantach.

Zakładam, tak jak wcześniej, 5 letni okres oszczędzania, wpłaty po 500 zł i oprocentowanie konta na 1,22%, ze wzoru WIBOR3M-0,5. Stawka WIBOR3M jest zmienna, ale coś trzeba przyjąć. Zakładam również, że co roku wypłacam sobie uzyskaną premię, a naliczone odsetki kumulują się na rachunku.

Dla porównania, w ostatnich kolumnach wyliczyłem %, na jaki musiałbym ulokować swoje pieniądze, aby osiągnąć taki sam zysk, jak na NEST RODZINNE OSZCZĘDNOŚCI.

ZYSK przy wpłacie 500 zł/mc (BEZ DZIECI)
OKRES OSZCZĘDZANIA ŁĄCZNE WPŁATY ROCZNA PREMIA TWÓJ ZYSK (PREMIE + ODSETKI) = % NA KONCIE OSZCZĘDNOSCIOWYM
1 rok 6 000 zł 120 zł 152 zł 5,70
2 lata 12 000 zł 180 zł 424 zł 4,10
3 lata 18 000 zł 240 zł 817 zł 3,53
4 lata 24 000 zł 300 zł 1 331 zł 3,24
5 lat 30 000 zł 360 zł 1 966 zł 3,06

ZYSK przy wpłacie 500 zł/mc (1 DZIECKO)
OKRES OSZCZĘDZANIA ŁĄCZNE WPŁATY ROCZNA PREMIA TWÓJ ZYSK (PREMIE + ODSETKI) = % NA KONCIE OSZCZĘDNOSCIOWYM
1 rok 6 000 zł 180 zł 212 zł 7,90
2 lata 12 000 zł 240 zł 544 zł 5,23
3 lata 18 000 zł 300 zł 997 zł 4,29
4 lata 24 000 zł 360 zł 1 571 zł 3,80
5 lat 30 000 zł 420 zł 2 266 zł 3,50

ZYSK przy wpłacie 500 zł/mc (2 DZIECI)
OKRES OSZCZĘDZANIA ŁĄCZNE WPŁATY ROCZNA PREMIA TWÓJ ZYSK (PREMIE + ODSETKI) = % NA KONCIE OSZCZĘDNOSCIOWYM
1 rok 6 000 zł 240 zł 272 zł 10,08
2 lata 12 000 zł 300 zł 664 zł 6,35
3 lata 18 000 zł 360 zł 1 177 zł 5,03
4 lata 24 000 zł 420 zł 1 811 zł 4,35
5 lat 30 000 zł 480 zł 2 566 zł 3,94

ZYSK przy wpłacie 500 zł/mc (3 DZIECI)
OKRES OSZCZĘDZANIA ŁĄCZNE WPŁATY ROCZNA PREMIA TWÓJ ZYSK (PREMIE + ODSETKI) = % NA KONCIE OSZCZĘDNOSCIOWYM
1 rok 6 000 zł 300 zł 332 zł 12,24
2 lata 12 000 zł 360 zł 784 zł 7,45
3 lata 18 000 zł 420 zł 1 357 zł 5,77
4 lata 24 000 zł 480 zł 2 051 zł 4,90
5 lat 30 000 zł 540 zł 2 866 zł 4,37

ZYSK przy wpłacie 500 zł/mc (4 DZIECI LUB WIĘCEJ)
OKRES OSZCZĘDZANIA ŁĄCZNE WPŁATY ROCZNA PREMIA TWÓJ ZYSK (PREMIE + ODSETKI) = % NA KONCIE OSZCZĘDNOSCIOWYM
1 rok 6 000 zł 360 zł 392 zł 14,37
2 lata 12 000 zł 420 zł 904 zł 8,54
3 lata 18 000 zł 480 zł 1 537 zł 6,49
4 lata 24 000 zł 540 zł 2 291 zł 5,44
5 lat 30 000 zł 600 zł 3 166 zł 4,80

Jak widzimy, z każdym rokiem efektywne oprocentowanie naszego konta spada. Wciąż jednak jest wyższe od wszystkich dostępnych aktualnie na rynku lokat i kont oszczędnościowych.

Oprocentowanie efektywne wynosi w pierwszym roku 5,7% i rośnie wraz z liczbą dzieci do ponad 14%

Znasz jakiś lepszy sposób bezpiecznego oszczędzania? Napisz w komentarzu. Chętnie to sprawdzę. 🙂

Haczyki?

Właściwie jeden, ale bardzo ważny. Musimy być systematyczni!

Brak miesięcznych wpłat = brak premii za dany rok. Dodatkowo następuje przerwanie ciągłości oszczędzania, więc premia za kolejny rok liczona będzie jak dla pierwszego okresu.

Jednak – co ważne – wypłaconych premii i naliczonych odsetek nigdy nie tracimy.

UWAGA: bank daje nam 1 miesiąc wakacji w każdym Roku Oszczędzania. Zamiast 12 możemy wykonać 11 wpłat miesięcznych i wciąż mamy prawo do otrzymania premii. Brak tej wpłaty oznacza jednak trochę niższą premię (dokładnie o 1/12, bo premia liczona jest od sumy wszystkich wpłat).

Nasuwa się kilka pytań…

A co jeśli nagle nie będę mieć pieniędzy na wpłaty? Czy poza brakiem premii rocznej są jakieś inne konsekwencje?

W najczarniejszym scenariuszu nasze środki będą oprocentowane stawką wspomnianą wcześniej, czyli WIBOR3M – 0,5 (obecnie 1,22%). Nie TRACIMY TEŻ NIC z ulokowanego kapitału.

Kiedy otrzymam moją premię?

Po każdym Roku Oszczędzania. Rok Oszczędzania to okres kolejnych 12 miesięcy liczony od miesiąca pierwszej wpłaty. Jeśli wykonasz ją w grudniu 2016, to rok będzie trwał od 12.2016 do 11.2017. Premia zostanie wypłacona na konto oszczędnościowe do 20 dni roboczych od zakończenia Roku Oszczędzania.

Czy mogę wypłacić otrzymaną premię?

Tak. Bez konsekwencji możemy wypłacać sobie z konta wartość otrzymanej premii i odsetki. Pierwsza wypłata z konta oszczędnościowego w miesiącu jest bezpłatna. Pamiętaj jednak, że na koncie oszczędnościowym trzeba utrzymać saldo zadeklarowanych i dokonanych wpłat. Nie ruszamy więc wpłaconego kapitału.

Czy mogę zmienić wysokość zadeklarowanych wpłat?

Wysokość wpłat ustalana jest przed rozpoczęciem oszczędzania i nie podlega zmianie.

Co jeszcze musisz wiedzieć?

  1. Bank gwarantuje niezmienność tabeli określającej wysokość premii. Niezależnie od wahań na rynkach finansowych oraz zmian w stopach procentowych.
  2. Jeśli w trakcie czasu oszczędzania urodzi Ci się dziecko to poinformuj o tym bank. W kolejnym okresie wzrośnie premia zgodnie z tabelą.
  3. Nie ma kar za wcześniejsze zerwanie umowy, tj. przed końcem zadeklarowanego okresu. Jeśli znudzi Ci się oszczędzanie w NEST banku lub pojawią się pilne wydatki, to nic nie stoi na przeszkodzie, żeby wypłacić wszystko co masz i szybko zamknąć konto.
  4. Możesz założyć aż PIĘĆ takich rachunków. Działają niezależnie, więc o ile masz takie możliwości finansowe, możesz zgarnąć premię 5 razy.

Moja opinia

Krótko. Według mnie, to bardzo ciekawa oferta. Ja z niej skorzystałem.

Jak to zrobić najlepiej?

Policzyłem, że najwyższe odsetki otrzymamy przy deklaracji oszczędzania przez 5 lat i maksymalnych wpłatach (600 zł). Nie zakładam wcześniejszej rezygnacji, ale w razie czego nie ma za to żadnych kar, poza brakiem wypłaty premii z danego roku.

Nie jestem typem agresywnego inwestora.

Zdecydowanie wolę rachunki oszczędnościowe, niż choćby grę na giełdzie. Mam też dość przerzucania nowych oszczędności z jednej lokaty na drugą. Wszystkie dobre oferty startowe w bankach już wykorzystałem. Tutaj natomiast ustawiam zlecenie stałe i TEMAT MAM Z GŁOWY.
A czas, który wcześniej na to poświęcałem, chętnie wykorzystam w inny sposób, np. na pisanie bloga. 😉

Nie zamierzam też pakować się w inne programy typu PSO (programy systematycznego oszczędzania) oparte na niewiadomych wskaźnikach i zaklinaniu przyszłości. Wolę z góry wiedzieć, na co się piszę, a w razie czego wyciągnąć kapitał z zarobionymi do tej pory odsetkami (i premiami).

Na chwilę obecną ten produkt dobrze trafia w moje oczekiwania. Ciekawe, jak długo bank utrzyma ofertę w takiej formule?  Szukałem jakiś kruczków – nie znalazłem.

Zresztą, możesz sam to sprawdzić. Załączam regulamin.

Jak założyć Nest Rodzinne Oszczędności?

Dobra informacja jest taka, że to konto oszczędnościowe mogą założyć także dotychczasowi klienci Banku SMART, czyli obecnie NEST Banku.

Trzeba zalogować się do systemu i kliknąć na WNIOSKI i UMOWY -> WYPEŁNIJ WNIOSEK ->KONTA -> NEST RODZINNE OSZCZĘDNOŚCI

Jeśli masz dzieci, to podczas składania wniosku o Konto Oszczędnościowe, dołącz skan lub zdjęcie jednego z dokumentów: dowodu osobistego, paszportu, legitymacji szkolnej lub aktu urodzenia. Dziecko w momencie zgłoszenia do promocji musi być osobą niepełnoletnią. Na koniec, należy jeszcze zaznaczyć zgody marketingowe (warunek konieczny).

Ja swój wniosek wypełniłem w sobotę i po kilku minutach od potwierdzenia było aktywne.

Nest konto oszczednosciowe

Jeśli nie masz konta osobistego w NEST Banku, to wpierw musisz je otworzyć. Następnie złożyć wniosek o konto oszczędnościowe – Nest Rodzinne Oszczędności – zgodnie z opisem powyżej.

Konto OSOBISTE w Nest Banku szczegółowo prześwietlałem już w moim rankingu.
Jest darmowe w zakresie prowadzenia i karty wydanej do rachunku. (link do tabeli opłat i prowizji). Możesz je otworzyć za pośrednictwem kuriera lub przelewem z innego banku, wysyłając wniosek przez internet:

Na koniec podzielę się praktyczną uwagą, gdyż dla mnie nie było to na początku klarowne: pierwszy Rok Oszczędzania zaczyna się od miesiąca kalendarzowego następującego po miesiącu, w którym konto zostało otwarte. Zakładając konto np. w czerwcu, pierwszą wpłatę należy wykonać na konto w lipcu, itd. Jeśli coś by było jeszcze niejasne, to zadaj pytanie w komentarzu.

PS. Przygotowałem arkusz kalkulacyjny w którym możesz obliczyć swój planowany zysk. Jeśli zapiszesz się dodatkowo na Newsletter będę mógł Cię informować o ewentualnych zmianach dotyczących tego konta, albo innych okazjach do oszczędzania.

PS2. To nie jest wpis sponsorowany przez bank. Przeanalizowałem warunki. Policzyłem, jaki zysk można osiągnąć i na tej podstawie uważam, że warto polecić to konto. Szczególnie “posiadaczom” dzieci. :). Na pewno znasz kogoś z większą gromadką. Podziel się z nim linkiem – może skorzysta. 🙂

— Tomasz z ZamknijKonto.pl


(Oceń artykuł)

Dodaj komentarz

23 komentarzy do "Jak zarobić od 5,7% do 14% na koncie oszczędnościowym?"


Sortuj wg:   najnowszy | najstarszy | oceniany
artur
1 miesiąc 1 dzień temu

czy muszę zacząć od tych 500 zł? Czy może mogę wpłacić np. 5000 (lub więcej) a potem dopłacać regularnie te 500 zł i mieć procent od całości kwoty na koncie? Co jeśli wpłacę więcej niż te 500 zł?

Manio
7 miesięcy 29 dni temu

A jak to jest ze zgłoszonymi dziećmi, które w czasie trwania powiedzmy 5-letniego okresu oszczędzania skończą 18 lat? Ma to znaczenie? Jedna z moich córek ma w tym momencie 17 lat, więc mogę ją zgłosić jako dziecko. Czy coś to zmienia jak stanie się dorosła?

Andrzej
1 rok 2 miesięcy temu

Witam,założyłem te konto,pytanie co to znaczy co miesiąc utrzymuj na koncie saldo w wysokości równej sumie wszystkich wpłat, to nie jest[ kruczek],świeży temat.Pozdrawiam. Andrzej

Andrzej
1 rok 2 miesięcy temu

Witam,dzięki;,ja zrozumiałem,że na zwykłym koncie trzeba utrzymywać co miesiąc ,podobne kwoty,co na oszczędnościowym[,Och te zapisy bankowe],Tomasza prosta, czytelna,czego TAK JEST,nie można czytelnie opisać.Pozdrawiam. Andrzej

Mateusz
1 rok 8 miesięcy temu

Witam. Ciekawy wpis i fajna opcja oszczędzania.
Jedna uwaga – w rubryce “TWÓJ ZYSK (PREMIE + ODSETKI)” podano kwoty brutto, czyli nie uwzględniające podatku Belki od odsetek kapitałowych na koncie oszczędnościowym. Wg moich wyliczeń zysk za pierwszy rok dla wariantu Bez dzieci i przy 500zł wpłaty miesięcznej będzie następujący:
120zł premii + 32zł odesetek *81% = 120zł + 26,3zł = ~146,3zł zysku NETTO.
W drugiej kolumnie, w której podane jest wymagane oprocentowanie konta oszczędnościowego (bez premii), żeby osiągnąć taki sam zysk jak na koncie z premią, wartość jest poprawna (5,7%) i odnosi się do kwoty netto, czyli już po odjęciu podatku Belki.

Łukasz
1 rok 10 miesięcy temu

Tak się zastanawiam, czy jeżeli zamknięcie jest bezbolesne. to czy można zrobić tak, że zadeklarować te 5 lat, płacić przez rok, po czym zerwać i od nowa wpłacać i tak w kółko? Wg powyższej tabeli dałoby to możliwość ulokowania 6k zł bawet na 14% rocznie na czas nieograniczony (tzn ograniczony dostępnością oferty).

rem
2 lat 12 dni temu

a ten wpis czuć z daleka sponsoringiem

rem
2 lat 12 dni temu

a tak trochę o nest banku;nie wszystko iest takie piękne jak Pan tu przedstawia
strona ich jest tak ^mułowata^ ze tracę cierpliwość!!!!!!
czas zakładania konta strasznie długi
odpowiedzi na pisemne zapytania -strasznie długo trzeba czekać na odpowiedz i w moim przypadku była to oschła,lakoniczna odpowiedz nie na temat
następny problem przy wykonywaniu przelewów –system nie przyjmuje ń,ś 4 – itd. nie mozna wpisać normalnie tytułu przelewu czy adresu odbiorcy!!!!!!
internet w NEST jest dla cierpliwych
to tylko kilka uwag z mojej kilkumiesięcznej współpracy z Nestem

rem
2 lat 12 dni temu

ta premia jest wolna od podatku do 760zł , a od nadwyzki trzeba zapłacić podatek

Beata
2 lat 4 dni temu

Jak założy się kilka rachunków, a można mieć ich nawet 5, to łączna kwota premii może przekroczyć 760 zł. Nie wiem czy można traktować premię oddzielnie dla każdego z rachunków.
Tu http://prawomarketingu.pl/nagrody-w-konkursach-sa-opodatkowane-10-owym-pit-praktycznie-w-kazdym-przypadku znalazłam informację, że: “Choć treść ww. przepisu nie uległa żadnej zmianie, to od kilku lat stosowana jest przez organy podatkowe i sądy administracyjne nowa interpretacja ww. przepisu, zgodnie z którą zwolnienie można zastosować tylko wówczas, gdy konkurs jest nie tylko emitowany przez środki masowego, ale także przez takie środki organizowany.”

grynew
2 lat 14 dni temu

Jedno pytanie, czy w tych wszystkich obliczeniach roczna premia nie powinna zostać jeszcze pomniejszona o podatek?

wpDiscuz