Czy płatność kartą za granicą jest lepsza od gotówki? Porównanie dostępnych metod płatności za granicą

Planując urlop zagraniczny trzeba zdecydować jaką formę płatności wybrać, aby nie ponosić dodatkowych kosztów. Warto poświęcić czas na zaplanowanie finansowej strony wyjazdu, by móc spokojnie cieszyć się urlopem. Sprawdźmy, czy płatność kartą za granicą bardziej się opłaca niż płatność gotówką.

Zacznijmy od tego, jakie opcje mamy do wyboru.

Metody płatności za granicą

Możesz się zdecydować na:

• płatności gotówkowe w lokalnej walucie,
• konto walutowe,
• kartę złotówkową,
• kartę wielowalutową.

Płatności zagraniczne w gotówce

Zaopatrzenie się w odpowiednią ilość gotówki na wakacje wydaje się być najprostszym rozwiązaniem. I na pewno ma wiele zalet.
Gotówką bez problemu zapłacisz:

• na targach i straganach,
• w sklepikach w odludnych miejscach,
• innych nietypowych miejscach (np. za lokalną wycieczkę, czy za skorzystanie z toalety)

Pozornie łatwiej też kontrolować wydatki. Podobno rozsądniej wydajemy, gdy musimy z portfela wyjąć żywą gotówkę, niż gdy płacimy plastikowym pieniądzem.

Ale to rozwiązanie staje się problematyczne, gdy:

• masz zaplanowane intensywne zwiedzanie np. z całą rodziną,

Wtedy trzeba skrupulatnie wyliczyć, ile pieniędzy będzie potrzebne na przejazdy, bilety wstępu, jedzenie i dodatkowo na awaryjne wydatki.

• trzeba zabezpieczyć pieniądze w miejscu zamieszkania i uważać na gotówkę, którą ma się przy sobie,
• zabraknie pieniędzy na miejscu,

Jeśli nie jesteś przygotowany na płatności kartą, to posługiwanie się zwykłą kartą złotówkową może słono kosztować. (To zależy od banku).

• zostanie nam sporo gotówki,

Wymiana z powrotem na złotówki wiąże się z kosztami spreadu. No i „drobniaków” nie można sprzedać w kantorze.

• bilet wstępu można kupić tylko kartą.

Na taką sytuację natknąłem na ostatnich wakacjach. Wjazd na drogę dojazdową do zamkniętej plaży można było opłacić tylko bezgotówkowo.

A więc jak z tą gotówką. Brać czy nie?

Według mnie warto mieć żelazny zapas gotówki, w tym trochę drobniaków. A jeśli zdecydujesz się, że zabierasz gotówkę na cały wyjazd, to i tak warto mieć w portfelu awaryjną kartę, która umożliwia płatności po rozsądnym kursie.

Płatność kartą złotówkową za granicą

Korzystając z tego rozwiązania musisz się liczyć z kosztami przeliczenia złotówek na walutę lokalną. Tutaj mogą się pojawić 2 rodzaje kosztów.

Po pierwsze spread, czyli różnica pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży waluty. Po drugie prowizja naliczana przez bank.

Co ciekawe, schemat przewalutowania jest inny dla kart Visa i Mastercard.

Przewalutowanie płatności zagranicznych kartą Visa

W przypadku Visy mamy pojedyncze przewalutowanie. Czyli jeśli zapłacimy kartą złotówkową Visa w innej walucie niż PLN, to kwota transakcji zostanie przeliczona bezpośrednio na złotówki zgodnie z tabelą kursów Visa. Tabela kursowa organizacji płatniczych, czyli np. Visy jest korzystniejsza od tej, którą oferują banki. Ma mniejszy spread. Niekiedy nawet czterokrotnie mniejszy (ok. 1% – 1,5%). Wartość transakcji po przewalutowaniu (bez prowizji banku) możesz sprawdzić w kalkulatorze VISA.

Niestety stosowanie kursów Visy przy przewalutowaniu to tylko zalecenie, a nie obowiązek. Może więc się zdarzyć tak, że bank przeliczy po swoim własnym kursie. Albo co gorsza przeliczy po kursie Visy, ale doliczy koszty spredu (czyli różnicy pomiędzy kursem Visy a własnym).

Dodatkowo pojawia się też drugi rodzaj kosztów, o którym wspominałem. Jest to prowizja, czyli opłata za przewalutowanie. Jej wysokość każdy bank ustala indywidualnie. Czasem kwota transakcji może się zwiększyć nawet o ponad 5%. W dalszej części podam banki, które takiej prowizji nie pobierają.

Przewalutowanie płatności zagranicznych kartą Mastercard

Jeśli transakcja jest w innej walucie niż euro, to Mastercard (operator karty) przelicza tę kwotę na euro po swoim, dość dobrym kursie, który możesz sprawdzić w kalkulatorze Mastercard. Jest to pierwszy krok. Następnie, bank który wydał kartę może przeliczać kwotę z euro na złotówki według swojej tabeli kursowej (zawsze mniej korzystnej od tabeli operatora). I ewentualnie dolicza jeszcze prowizję.

Mam jednak dobrą wiadomość. Są banki, które dokonują przewalutowania po kursie organizacji płatniczych i nie naliczają za to dodatkowej prowizji.

Sprawdźmy na kilku przykładach, jak to wygląda w praktyce.

Płatność kartą za granicą z konta w Pekao SA

W ofercie Pekao SA jest złotówkowe Konto Przekorzystne otwierane razem z Kartą Rewolucyjną. Jest to karta debetowa, której używasz standardowo do płatności w PLN. Ale dobrze sprawdzi się też do płatności zagranicznych.

Karta rewolucyjna ma dwie ważne zalety:

• dokonuje przewalutowania transakcji po kursie organizacji płatniczej – zdecydowanie korzystniejszym niż kursy oferowane przez banki,
• nie pobiera prowizji za przewalutowanie.

Jest to jedna z kart, którą testowałem na ubiegłorocznych wakacjach. Dobrze się sprawdziła, bo faktycznie kursy były atrakcyjne i nie zostały doliczone dodatkowe opłaty przy płatnościach.

Konto Przekorzystne jest prowadzone za darmo, a z opłaty za kartę (4 zł) będziesz zwolniony jeśli wykonasz nią co miesiąc min. 1 transakcję i zasilisz rachunek na min. 500 zł.

Nic nie zapłacisz także za wypłaty z bankomatów własnych banku i za granicą, jeśli założysz kartę Mastercard Gold.

Od klientów poniżej 26 lat opłata za kartę i bankomaty również nie jest pobierana. Są one bezwarunkowo bezpłatne.

Konto Przekorzystne w Pekao możesz teraz otworzyć z bonusem 600 zł na start.

Płatność kartą za granicą z konta w Millennium

Podobne rozwiązanie przygotował też Bank Millennium. Przykładowo, razem z kontem Millennium 360° otrzymasz kartę debetową, którą możesz płacić w dowolnej walucie na całym świecie na dobrych warunkach.

Transakcje zagraniczne są przewalutowywane po kursie organizacji płatniczych. I to nie tylko podczas płatności za granicą, ale również przy zakupach internetowych, czy dokonywaniu wypłat waluty z bankomatu.

Dodatkowo, do kwoty 5000 zł miesięcznie, bank nie nalicza marży za przewalutowanie. Powyżej tego limitu marża wynosi 2%.

Konto Millennium 360° jest darmowe, a za kartę nic nie zapłacisz jeśli wykonasz kartą lub BLIKIEM min. 5 transakcji w miesiącu. Lub 1 transakcję, jeśli masz 18- 26 lat. W przeciwnym wypadku 5 zł (do 26 lat) lub 11 zł (pozostali).

Bankomaty własne są darmowe, a z bankomatów obcych w kraju możesz korzystać bez opłat jeśli spełnisz ww. warunki dotyczące transakcji. Jeśli nie wykażesz wymaganej aktywności, to maszyny Santander Banku i Planet Cash kosztują 1 zł, a pozostałe 5 zł. Takie same stawki obowiązują dla bankomatów zagranicznych. Jeśli spełnisz warunki to korzystasz za darmo z dowolnej maszyny.

Jeśli chcesz przetestować Konto Millennium 360°, to w aktualnej promocji czeka 650 zł za podpisanie umowy.

Płatność kartą za granicą z konta w Alior Banku

W Alior Banku również można korzystać z zagranicznych płatności bez kosztów prowizji za przewalutowanie.

Taka opcja jest dostępna dla posiadaczy Konta Jakże Osobistego. Jest to jedna z 11 korzyści, które nowy klient wybiera dla siebie. Za darmo przysługują Ci dwie korzyści, a każda kolejna to koszt 3,5 zł miesięcznie. Wśród nich są np. bezpłatne bankomaty w Polsce lub za granicą, ubezpieczenie zagraniczne lub 1% zwrotu od transakcji mobilnych (max. 20 zł/miesiąc).

Wybrana korzyść aktywuje się kolejnego dnia o 6:00. A gdy z niej zrezygnujesz, to dezaktywuje się na początku kolejnego miesiąca. Możesz więc na bieżąco dopasowywać konto do swoich potrzeb.

Opłata za prowadzenie tego rachunku (10 zł) nie jest naliczana jeśli co miesiąc na konto wpłynie min. 1500 zł (jednorazowo cała kwota) lub masz mniej niż 26 lat. A z opłaty za kartę (5 zł) bank zwalnia jeśli wykonasz nią w poprzednim miesiącu płatności (w tym Google Pay/Apple Pay) na min. 300 zł lub masz mniej niż 18 lat.

W kraju wypłaty z bankomatów własnych Alior Banku są darmowe, w pozostałych koszt to 2,5 zł za wypłatę. Blikiem też wypłacisz za darmo. Z kolei za granicą podjecie gotówki w bankomacie w strefie EOG kosztuje 2,50 zł, a poza nią 5 zł. Tej opłaty można uniknąć, jeśli wybierzesz korzyść „Bezpłatne bankomaty za granicą”.

Ale wracając do płatności zagranicznych.

Wraz z Kontem Jakże Osobistym dostaniesz kartę Debit Mastercard. Możesz nią płacić za granicą w różnych walutach. Dla dolara, euro i funta brytyjskiego obowiązuje średni kursu NBP, a dla pozostałych walut kurs Mastercard. Również bardzo korzystny.

Jeśli więc wybierzesz korzyści związane z płatnościami zagranicznymi, to kartą do Konta Jakże Osobistego możesz się posługiwać za granicą bez kosztów przewalutowania i po dobrym kursie.

Teraz możesz przetestować to konto w promocji z premią do 740 zł i dodatkowymi korzyściami.

Kolejna możliwość, to założenie konta walutowego i używanie karty (wielo)walutowej.

Płatność kartą do konta walutowego

Z punktu widzenia samego przebiegu transakcji, ten sposób płatności jest najtańszy. Mamy np. konto walutowe w dolarach amerykańskich, zasilamy je dolarami i płacimy w dolarach. Nie ma kosztów przewalutowania ani ewentualnej prowizji z tym związanej. Tak samo jak płatność kartą złotówkową w Polsce.

Ale…

Trzeba wziąć pod uwagę, że:

• koszty obsługi standardowego konta walutowego mogą być spore lub trzeba spełniać warunki aktywności, aby nie płacić,
• banki najczęściej oferują konta walutowe tylko dla najpopularniejszych walut,
• za wypłaty z bankomatu kartą walutową bank przeważnie pobiera prowizję,
• jeśli co roku wybierzesz się na wakacje do kraju z inną walutą, to zakładanie odrębnych kont walutowych jest nieopłacalne.

Jeśli często podróżujesz w różne zakątki świata i chcesz mieć swobodę podczas płatności zagranicznych to warto wybrać rozwiązanie, które oferuje możliwość założenia bez opłat warunków w różnych walutach z kartą wielowalutową w pakiecie.

Płatność za granicą kartą wielowalutową

Mechanizm działania karty wielowalutowej jest bardzo prosty. Zakładasz kilka kont walutowych, do których podpięta jest jedna karta. Podczas dokonywania płatności zagranicznych karta automatycznie rozpoznaje walutę transakcji i pobierze środki odpowiedniego konta. Dzięki temu nie ma przewalutowania i ewentualnych kosztów z tym związanych.

Najpopularniejsze rozwiazanie tego typu dostarcza Revolut.

Jak płacić za granicą kartą wielowalutową Revolut?

Obsługa karty oraz kont walutowych odbywa się przez bardzo prostą aplikację mobilną. Masz do wyboru kartę wirtualną (wtedy nie dostajesz do ręki karty plastikowej) lub zwykłą.

Warunki posługiwania się kartą Revolut zależą od wybranego planu taryfowego.

Przykładowo w najniższym Planie Standard możesz założyć darmowe konta w wybranych walutach i otrzymujesz do nich bezpłatną kartę wirtualną. Za plastikową trzeba dopłacić. W tym przypadku możesz co miesiąc bez prowizji wymienić waluty na równowartość 1 000 euro (czyli ponad 4500 zł). Powyżej tego progu doliczana jest prowizja wynosząca 0,5%.

Dodatkowo wymianę walut warto robić, w dni robocze, bo w weekendy (od godziny 17:00 czasu nowojorskiego w piątek do godziny 18:00 czasu nowojorskiego w niedzielę) trzeba zapłacić dodatkowo 1% prowizji (wyjątek to baht tajski – tu zostanie pobrane 2%).

Jeśli chodzi o bankomaty, to przysługuje Ci 5 darmowych wypłat lub łącznie 800 zł (Revolut bierze pod uwagę ten limit, który osiągniesz wcześniej).

Zanim dokonasz jakiejkolwiek transakcji, to w aplikacji możesz sprawdzić czy i ewentualnie jakie koszty poniesiesz oraz jakie masz darmowe limity.

Jeśli chcesz się dowiedzieć więcej o tym sposobie płatności, to polecam Ci mój wpis o Revolut. Teraz w promocji przez 3 miesiące możesz korzystać za darmo z Planu Premium.

Praktyczne rozwiązanie oferuje także Kantor Alior Bank.

Płatności zagraniczne z konta w Kantorze Walutowym Alior Banku

Konta w Kantorze Walutowym w Alior Banku nie należy mylić z kontem w Alior Banku. To dwa niezależne produkty.

Konta w Kantorze Walutowym możesz zasilić przelewem z innego banku. Kursy walut są atrakcyjne i na bieżąco możesz je sprawdzać w aplikacji. Na tle konkurencji spread jest niski.

Jedną z zalet konta w Kantorze Walutowym jest to, że zarówno rachunki walutowe (otwierasz takie, jakie są Ci potrzebne), jak i karta są prowadzone bezpłatnie. A płatności realizowane są za pośrednictwem karty wielowalutowej. Możesz nią też płacić telefonem za pośrednictwem Google Pay i Apple Pay oraz zegarkiem przez Garmin Pay, Fitbit Pay i Swatchpay.

Karta wielowalutowa obsługuje niemal 160 walut, z czego bezpośrednio płatności w 21 walutach dostępnych w Kantorze Walutowym: polski złoty (PLN), euro (EUR), dolar amerykański (USD), frank szwajcarski (CHF), funt brytyjski (GBP), korona szwedzka (SEK), korona norweska (NOK), japoński jen (JPY), korona duńska (DKK), korona czeska (CZK), dolar kanadyjski (CAD), węgierski forint (HUF), dolar australijski (AUD), lew bułgarski (BGN), peso meksykańskie (MXN), lej rumuński (RON), rand południowoafrykański (ZAR), baht tajski (THB), nowy szekel izraelski (ILS), dolar hongkoński (HKD), lira turecka (TRY).

Karta automatycznie wykrywa walutę transakcji i pobiera środki z odpowiedniego konta walutowego.

W Polsce możesz bezpłatnie raz w miesiącu wypłacić pieniądze z bankomatu (tylko w PLN), każda kolejna wypłata kosztuje 9 zł. Za granicą warunki są takie same, czyli pierwsza wypłata w miesiącu za 0 zł, następne po 9 zł.

Konto w Kantorze Walutowym Alior Banku oferuje też dwie przydatne funkcje:

• Licznik – narzędzie wykorzystywane przy robieniu przelewów. Pokazuje, jaką kwotę w wybranej walucie możesz bez prowizji przelać do innego banku.
• Możliwość wyboru automatycznego sposobu wymiany waluty. Są 3 opcje:

• z limitem ceny – wyznaczasz termin ważności swojego zlecenia i określasz kurs po którym chcesz kupić (lub sprzedać). Jeśli w określonym przez Ciebie czasie kurs osiągnie taki poziom, to transakcja zostanie zrealizowana. To dobry sposób, aby korzystać ze spadków kursów i kupować walutę, kiedy to się najbardziej opłaca. Bez konieczności śledzenia zmian na bierząco.
• cykliczne – zakup lub sprzedaż waluty odbywa się systematycznie, np. w wybranym dniu miesiąca.
• mieszana – możesz wyznaczyć kurs po którym chcesz kupić w danym miesiącu. Jeśli taki poziom zostanie osiągnięty, to transakcja zostanie zrealizowana.

Na koniec jeszcze kilka słów o schemacie rozliczania transakcji kartą wielowalutową do Konta w Kantorze Aliora.

Co ciekawe głównym rachunkiem karty wielowalutowej jest euro, nie złotówki.

Ma to istotne znaczenie, bo jeśli dokonujesz transakcji walutowej i zabraknie waluty na danym koncie, to brakująca część kwoty zostanie pobrana z rachunku w euro.

Obowiązują tu następujące ścieżki rozliczania płatności:

• w PLN są przeliczane na EUR po średnim kursie NBP
• w USD i GBP przewalutowanie jest najpierw na PLN, a potem na EUR po średnim kursie NBP,
• dla reszty walut dokonywane jest przewalutowanie na EUR po kursie Mastercard

A co, jeśli zabraknie środków również na koncie w euro?
Wówczas transakcje są rozliczane z konta złotówkowego zgodnie ze schematem:

• dla kwot w USD i GBP następuje przeliczone na PLN po kursie średnim NBP
• dla reszty walut środki są przeliczane na EUR według kursu Mastercard, a potem na PLN po kursie w Alior Banku.

Warto więc zadbać o to, aby na danym koncie walutowym była wystarczająca ilość środków.

Wypłaty z bankomatów za granicą

Czasami, nawet mimo tego, że nasz bank nie nalicza prowizji za wypłaty z bankomatów za granicą, trzeba zapłacić za skorzystanie z maszyny.

Przekonałem się o tym podczas ostatniego wyjazdu. W naszym miasteczku każdy bankomat pobierał swoją dolę. Bez względu na to, jakiej karty użyłem.

Pewnym pocieszeniem jest fakt, że bankomaty były dosłownie wszędzie. Ten znalazłem np. z dala od cywilizacji. Tylko plaża, bar i bankomat w zaroślach.

Uważaj na przewalutowanie DCC (Dynamic Currency Conversion)

Pułapką, na którą trzeba też zwrócić uwagę, jest propozycja przewalutowania w bankomacie (Dynamic Currency Conversion). Jeśli bankomat coś takiego zaproponuje, najlepiej odmówić, bo odbywa się ono po bardzo niekorzystnym kursie. Czasem taką propozycję trzeba odrzucać kilka razy podczas jednej wypłaty. Przewalutowanie DCC może znacząco zwiększyć koszt transakcji, dlatego zawsze wybieraj opcję wypłaty w lokalnej walucie.

Bezpieczeństwo przy korzystaniu z bankomatów

Korzystając z bankomatów za granicą, warto również pamiętać o kwestiach bezpieczeństwa. Wybieraj bankomaty zlokalizowane w dobrze oświetlonych miejscach, najlepiej wewnątrz banków, centrów handlowych lub innych bezpiecznych obiektów. Unikaj bankomatów w podejrzanych miejscach czy z widocznymi śladami manipulacji. Zawsze zasłaniaj klawiaturę podczas wpisywania PIN-u i monitoruj swoje konto bankowe pod kątem nieautoryzowanych transakcji.

Planowanie wypłat

Aby zminimalizować koszty, warto planować wypłaty z bankomatów z wyprzedzeniem. Jeśli to możliwe, wypłacaj większe kwoty rzadziej, zamiast dokonywać wielu małych wypłat, które mogą generować dodatkowe opłaty. Pamiętaj również, że niektóre banki oferują specjalne pakiety dla podróżujących, które mogą obejmować korzystniejsze warunki wypłat z bankomatów za granicą.

Płatność kartą za granicą bardziej się opłaca od płatności gotówkowych?

Jak widzisz każda z tych metod ma swoja wady i zalety. Gotówkę, którą trzymasz w ręce pewnie łatwiej kontrolować, niż płatności kartą. Ale w obu przypadkach najlepiej zachować zdrowy rozsądek. 🙂
Ja wyjeżdżając z całą rodziną nie czułbym się bezpiecznie, gdybym miał bazować tylko na tym, co mam w portfelu. Jeśli Ty jesteś zwolennikiem podróżowania z zapasem gotówki na cały wyjazd to i tak zachęcam Cię do zabrania ze sobą awaryjnej karty, która w razie nagłej potrzeby zapewni Ci możliwość płacenia bez prowizji za przewalutowania i po dobrym kursie. Aby nie narażać się na wysokie koszty.

Zebrałem w tym wpisie propozycje, które są według mnie najrozsądniejsze i za razem proste do wykorzystania podczas wakacyjnego wyjazdu. Jeśli masz swoje przetestowane sposoby na tanie płatności za granicą, to podziel się w komentarzu!