W tym wpisie znajdziesz odpowiedź na pytanie, co zrobić po śmierci posiadacza obligacji, aby mogli je przejąć spadkobiercy. Dowiesz się również, ile kosztuje przepisanie obligacji na nowego właściciela.

Jeśli interesuje Cię temat inwestowania w obligacje Skarbu Państwa, a jeszcze ich nie nabywałeś, to polecam Ci mój wpis o tym, jak kupić obligacje skarbowe. Wyjaśniam w nim, czym są obligacje, ile można na nich zarobić i jak najłatwiej dokonać zakupu.

Obligacje skarbowe, jako składnik majątku, podlegają dziedziczeniu na zasadach ogólnych, wynikających z przepisów prawa spadkowego. Oznacza to, że w przypadku śmierci właściciela obligacji, prawa do nich przechodzą na jego spadkobierców.

Dziedziczenie obligacji skarbowych – od czego zacząć?

Rozpoczęcie procesu dziedziczenia obligacji skarbowych może nastąpić dopiero po zakończeniu postępowania spadkowego. Wówczas spadkobiercy uzyskują formalne potwierdzenie, że mają prawo do przejęcia majątku po zmarłym. Czyli w przypadku obligacji skarbowych do zmiany właściciela obligacji.

Należy wykonać kilka kroków formalnych:

  • sporządzenie aktu zgonu
  • To pierwszy dokument, który trzeba uzyskać, aby zgłosić roszczenie o dziedziczenie.

  • postępowanie spadkowe
  • Spadkobiercy muszą przeprowadzić postępowanie spadkowe, które zakończy się wydaniem przez sąd postanowienia o nabyciu spadku lub sporządzeniem notarialnego aktu poświadczenia dziedziczenia.

  • zgłoszenie do banku lub biura maklerskiego
  • Po zakończeniu postępowania spadkowego, spadkobiercy zgłaszają się ze swoim dowodem tożsamości do oddziału banku lub instytucji prowadzącej obsługę obligacji (np. biuro maklerskie), aby przedstawić dokumenty potwierdzające prawo do przejęcia majątku po zmarłym.

Na czym polega dziedziczenie obligacji skarbowych?

W praktyce dziedziczenie obligacji Skarbu Państwa oznacza przeniesienie własności obligacji na spadkobierców zmarłego. Proces ten wymaga zaktualizowania danych w rejestrze obligacji, czyli zmianę właściciela. Nowi właściciele zostają wpisani do rejestru jako posiadacze obligacji i od tej chwili to oni decydują co stanie się z obligacjami (dalsze przechowywanie lub wcześniejszy wykup), zyskują też pełne prawa do odsetek.

Teraz przejdźmy do najważniejszego pytania.

Ile kosztuje dziedziczenie obligacji skarbowych?

Koszt przeniesienia własności obligacji Skarbu Państwa na spadkobierców może się różnić w zależności od banku i jego aktualnego Cennika. Banki stosują własne zasady dotyczące opłat za usługi związane z dziedziczeniem.

Poniżej przedstawię koszty dziedziczenia obligacji zakupionych w Pekao SA i PKO BP, czyli dwóch największych bankach w Polsce, które prowadzą sprzedaż obligacji. Dalej policzę różnicę w kosztach dziedziczenia na kilku przykładach.

Ile zapłaci spadkobierca obligacji skarbowych w Pekao SA?

Tutaj sytuacja jest bardzo klarowna i aktualnie koszty dziedziczenia są niskie.

Od każdego spadkobiercy pobierana jest jednorazowa opłata w wysokości 50 zł. Nie ma znaczenia ilość obligacji, która podlega dziedziczeniu oraz to, czy zostały one zakupione w ramach jednej czy wielu emisji.

Przykładowo, jeśli jest jeden spadkobierca do zapłaci on 50 zł za przepisanie wszystkich obligacji skarbowych na swoje nazwisko. A jeśli jest np. trzech spadkobierców to będzie pobrane 150 zł – po 50 zł od każdego z nich.

Poniżej fragment Tabeli opłat i prowizji biura maklerskiego Pekao SA (punkt 11, na stronie 3).

koszt dziedziczenia obligacji pekao

Zobaczmy teraz, jak to wygląda dla porównania w PKO BP.

Ile zapłaci spadkobierca obligacji skarbowych w PKO BP?

Tutaj sytuacja wygląda inaczej, bo wysokość opłaty jest zmienna i liczona odrębnie dla każdej serii obligacji.

PKO BP pobiera 0,3% wartości obligacji skarbowych (nie mniej niż 50,00 zł) licząc od każdej serii obligacji!

Jeśli jest więcej spadkobierców, to obligacje z każdej serii dzieli się i nalicza opłatę od części, która każdemu z nich przypada.

Poniżej fragment Tabeli opłat i prowizji biura maklerskiego PKO BP (Pkt 6, ppkt 3, lit a, na stronie 5).

koszt dziedziczenia obligacji skarbowych pko

Co to oznacza w praktyce?

Porównanie kosztów dziedziczenia obligacji skarbowych w Pekao SA i PKO BP

Posłużmy się kilkoma przykładami, aby zobrazować poziom kosztów przepisania obligacji na jednego spadkobiercę w różnych sytuacjach.

  • Dziedziczeniu podlegają obligacje o wartości 15 000 zł kupione w ramach jednej emisji.
    • koszt w Pekao SA: 50 zł
    • koszt w PKO BP: 50 zł
    • 15 000 zł x 0,3% = 45 zł, ale nie mniej niż 50 zł, więc ostateczny koszt to 50 zł.

      Wniosek: W obu bankach przy jednej zakupionej edycji (do kwoty 16 666 zł) koszt jest taki sam.

  • Dziedziczeniu podlegają obligacje o wartości 50 000 zł kupione w ramach 5 różnych emisji (5 razy po 10 000 zł).
    • koszt w Pekao SA: 50 zł
    • koszt w PKO BP: 250 zł
    • Skąd 250 zł w PKO BP? 10 000 zł x 0,3% = 30 zł, ale nie mniej niż 50 zł, więc koszt zakupu obligacji z jednej emisji to 50 zł. W związku z tym, że było 5 emisji, to ostateczny koszt będzie równy 250 zł (5 x 50 zł za każdą emisję).

      Wniosek: W porównaniu do poprzedniego przykładu wartość obligacji skarbowych wzrosła 3-krotnie, a opłata w PKO BP aż 5-krotnie, gdyż trzeba osobno zapłacić za każdą pulę dziedziczonych obligacji skarbowych.

  • Dziedziczeniu podlegają obligacje o wartości 86 400 zł kupione w ramach 36 różnych emisji (np. inwestycja w rodzinne 12 letnie obligacje ROD zgodnie z limitem 800 zł co miesiąc na dziecko lub te same kwoty w 10 letnie obligacje EDO. Przy 3 dzieci: 3 x 800 zł = 2400 zł. I tak przez 3 lata, więc przez 36 miesięcy uzbieramy na obligacjach kwotę 36×2400 zł= 86 400 zł +odsetki, które pomijam dla uproszczenia)
    • koszt w Pakao SA: 50 zł
    • koszt w PKO BP: 1800 zł
    • Dlaczego tyle? W ramach każdej emisji kupowano obligacje o wartości 2400 zł, więc 2400 zł x 0,3% = 7,2 zł, ale nie mniej niż 50 zł, więc koszt zakupu obligacji z jednej emisji to 50 zł. Było zakupionych 36 różnych emisji. Łączny koszt to aż 1 800 zł (36 emisji x 50 zł za każdą z nich).

      Wniosek: W PKO BP koszt przepisania obligacji na nowego właściciela to 1800 zł – 2% wartości obligacji. Co więcej, gdyby spadkobierców było trzech, to łączne koszty wniosłyby 3 * 1800 zł. Czyli aż 5400 zł (6% całej kwoty). W Pekao SA dla tego przykładu stała opłata wyniesie 50 zł. A dla 3 spadkobierców 150 zł. Różnica kosztów pomiędzy bankami jest 36-krotna i wynosi ponad 5 tys zł.

Praktycznie w każdym z przytoczonych przykładów spadkobiercy przepisujący obligacje po zmarłym, który zakupił je w Pekao SA są w korzystniejszej sytuacji niż w PKO BP. W Pekao SA opłata jest stała bez względu wartość i częstotliwość zakupu obligacji skarbowych. W PKO BP należy wyliczyć opłatę indywidualnie. I jak widać, może się okazać, że będzie ona stanowić spory koszt dla spadkobierców. Jedyna szansa, to złożenie w PKO BP zapytania o obniżenie tej opłaty, wskazując na wysokie koszty dziedziczenia majątku po zmarłym.

Advertisement

(Oceń artykuł)
[Głosów: 6 Średnia: 4.8]

Co trzeba zrobić przed zamknięciem konta?

Pobierz mój poradnik i uniknij 7 najpoważniejszych grzechów związanych z zamykaniem konta w banku.

Dołącz do społeczności osób świadomych swoich praw w banku!

O Autorze: Tomasz (admin)

Nie lubię płacić bankom, a na podwyżki opłat mam reakcję alergiczną :). Na blogu przedstawiam jak tych opłat uniknąć lub zupełnie wypowiedzieć umowę rachunku.
Chcesz zamknąć konto lub kartę w innym banku zerknij na listę artykułów.
Szukasz bezpłatnej alternatywy? Zapoznaj się z 
rankingiem najlepszych darmowych kont
.

Powiadom o

0 komentarzy
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze