Kredyt hipoteczny PKO BP – Własny Kąt jest jednym z najchętniej wybieranych na rynku. Ponad 30% wszystkich kredytów hipotecznych uruchomionych jest właśnie w PKO. Czy słusznie? W artykule opiszę wady i zalety kredytu PKO Własny Kąt. Informację mam z pierwszej ręki, bo sam zdecydowałem się właśnie na ten kredyt hipoteczny. Poznasz też moją opinię, czy warto się na niego zdecydować.

Aktualizacja: 2021-12-18

W grudniu Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o kolejnej podwyżce stóp procentowych. Tym razem o 0,5 p.p. Decyzja o wyborze konkretnego kredytu hipotecznego powinna być tym bardziej przemyślana.

Czy to w ogóle dobry czas na branie kredytu hipotecznego? Oficjalna inflacja do końca roku przebije 7%. Nawet po podwyżce WIBOR3M jest jednak dużo niżej, bo w okolicy 2,3%. Jest to więc dużo mniej niż inflacja. Dlatego czekanie z decyzją, ze względu na galopujące ceny, może okazać się dużym błędem.

W obronie przed zwiększeniem rat zachęcam do zainteresowania się kredytem PKO Własny Kąt ze stałym oprocentowaniem. Więcej na ten temat w punkcie o stałym oprocentowaniu.

Kredyt Hipoteczny PKO BP – Własny Kąt
Cel: Budowa domu lub zakup mieszkania
Dochód : 5000 netto/mc za ostatnie 6 miesięcy
Kredyt: 350 tys zł na 360 miesiecy
Prowizja 0%
Oprocentowanie zmienne – marża 2,07%
RRSO: 3.44%
Wysokość kosztu z tytułu odsetek 180 tys zł
Całkowity koszt kredytu 210 tys zł
Całkowita kwota do zapłaty 570 tys zł

PKO Własny Kąt – zdolność kredytowa

Po pierwsze trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową w PKO, która pozwoli na zaciągnięcie kredytu. Podam przykład.

Przy średniej pensji ok. 3000 zł na rękę zdolność wynosi ok. 220 tys zł. Wzrost przychodów dość szybko podwyższa tą granicę. Finalna zdolność zależy jednak od wielu czynników. Zawodu, liczby osób na utrzymaniu, obecnych zobowiązań, które widać w BIKu, czy nawet od stanu cywilnego. Przykładowo dla kredytu PKO BP Własny Kąt zdolność jest niższa jeśli dwie osoby są parą, ale nie mają zawartego małżeństwa. W takim przypadku bank liczy koszty, jak dla dwóch gospodarstw, a nie dla jednego. Warunkiem otrzymania kredytu jest także uzyskiwanie dochodu w PLN.

pko-wlasny-kat-kredyt-hipoteczny-szczegoly

Jakie formy umowy akceptuje PKO BP?

  • Umowa o pracę na czas nieokreślony
  • Trzeba być zatrudnionym u danego pracodawcy od min. 6 miesięcy. Okres może być krótszy, jeśli udowodnisz, że wcześniej miałeś umowę, która trwała min. 12 miesięcy. Bank do szacowania dochodu weźmie średnią z ostatnich 6 miesięcy. Poprosi też o potwierdzenie wpływów na konto. Bank porówna średnią z oświadczenia i z wyciągów. Jeśli nie będą się zgadzać (co się często zdarza, bo czasem mogą wystąpić jakieś potrącenia) do obliczeń finalnie może przyjąć niższą z wartości.

  • Umowa o pracę na czas określony
  • Umowę na czas określony zostanie zaakceptowana, jeśli trwa od 6 miesięcy i będzie trwać minimum 6 miesięcy do przodu.

  • Działalność gospodarcza
  • Działalność musi trwać od minimum 24 miesięcy. Chyba, że jest to kontynuacja zatrudnienia w nowej formie po przejściu z umowy o pracę na B2B. Do kalkulacji brane są bieżące wyniki oraz PITy za lata ubiegłe. Zdolność jest lepiej liczona jeśli rozliczasz się na zasadach ogólnych lub podatkiem liniowym niż przy rozliczaniu ryczałtem.

  • Umowa-zlecenie i umowa o dzieło
  • Umowa zlecenie lub o dzieło musi trwać od minimum 12 miesięcy. Dopuszczalna jest przerwa max.3 miesiące. Musi być też aktywne ubezpieczenie zdrowotne płacone do ZUS lub należy przedstawić ubezpieczenie w prywatnej placówce. Bank przyjmuje do 65% średniej przychodu z ostatnich 12 miesięcy w przypadku umowy zlecenie oraz do 40% średniej z 12 miesięcy przy umowie o dzieło.

Wypłata transz

W przypadku kredytu na budowę domu liczba transz zależna jest od wysokości kredytu i wartości nieruchomości. Pierwsza transza to 20%. Kolejne to 50% aktualnej wartości nieruchomości, przy budowie systemem gospodarczym. Po drugiej transzy pobierana jest opłata za inspekcję 200 pln.

Zabezpieczenie kredytu

PKO zabezpiecza się do 170% kwoty kredytu poprzez odpowiedni wpis do ksiąg wieczystych. Jeśli chcesz zabezpieczyć się na nieruchomości osoby trzeciej, to osoba ta musi przystąpić do kredytu.

Kalkulator kredytu hipotecznego PKO – czy warto?

Aby oszacować ratę kredytu PKO Własny Kąt możesz skorzystać z kalkulatora na stronie banku. Niestety korzystanie z niego nie da nam odpowiedzi, który wariant jest najlepszy. Dlatego najlepiej umówić się na wizytę w oddziale i przeprowadzić prawdziwą symulację.

U mnie proces wyglądał w ten sposób, że podczas pierwszej wizyty otrzymałem 3 kalkulacje w różnych wariantach. Z prowizją początkową, z ubezpieczeniem od utraty pracy i pobycie w szpitalu oraz bez prowizji i ubezpieczenia, ale z najwyższą marżą.

Różnice mogą być spore. Przykładowo dla kredytu w wysokości 380 tys zł, jeśli wybierzesz opcję z ubezpieczeniem oraz z wkładem własnym 75 tys zł, to raty będą w okolicy 1452 zł.

kalkulator-kredytu-hipotecznego-pko-bp

Jeśli jednak dodasz do wkładu własnego tylko 1 tys zł (wkład własny osiągnie minimum 20% wartości kredytu), to miesięczna rata spadnie do 1343 zł. Czyli aż o 110 zł!

kalkulator-kredytu-hipotecznego-pko

Opcji jest naprawdę sporo. Dlatego podczas spotkania polecam zapytać przynajmniej o dwie wersje: z najniższą ratą oraz z najniższym kosztem całkowitym kredytu. Będziesz mógł sam wybrać wariant, który najbardziej Ci odpowiada.

PKO Własny Kąt – na co możesz otrzymać?

Jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny w PKO BP to możesz przeznaczyć go na:

  • Budowę, zakup lub remont domu
  • Zakup mieszkania, garażu lub miejsca postojowego
  • Wykończenie i wyposażenie nieruchomości
  • Zakup działki budowlanej
  • Zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej
  • Przebudowa pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne
  • Nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego
  • Zmianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu

PKO Własny Kąt – ustalanie daty płatności rat

W PKO możesz wybrać dowolny dzień płatności raty. Ja wybrałem na 5-go każdego miesiąca.

pko-wlasny-kat-kredyt-hipoteczny-raty

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w PKO

Oprocentowanie składa się z części bazowej (Wibor 6M) oraz marży. Marża kredytu hipotecznego PKO jest zależna od kwoty kredytu, wkładu własnego, okresu kredytowania. Ja mam w pierwszym roku kredytowania marżę na poziomie 1,1% w związku ze skorzystaniem z oferty z ubezpieczeniem. Wraz z aktualną stopą Wibor 6M daje to łączne oprocentowanie 1,35%.

pko-wlasny-kat-kredyt-hipoteczny-oprocentowanie

Co ciekawe jest też zmniejszenie marży przy „Zielonej odsłonie” kredytu, jeśli budynek spełnia standardy energooszczędności. Obniżka jest o całe 0,02 p.p! 🙂

Jest też także dostępna oferta branżowa PKO Hipoteczny Własny Kąt dla osób zatrudnionych w sektorze bankowości. Marża w takiej sytuacji wyniesie tylko 1,6%, bez prowizji i dodatkowych produktów. Jedyny wymóg to posiadanie konta w banku przez pół roku. Jest to najlepsza oferta kredytu hipotecznego na rynku.

Kredyt hipoteczny Własny Kąt – stałe oprocentowanie

Nikt nie wie, czy i o ile wzrosną jeszcze stopy procentowe. Przy każdorazowym wzroście WIBOR3M o 1 p.p. dla kredytu 300 tys zł, rata rośnie o ok 150 zł. Obecnie wróciliśmy do poziomu stóp procentowych sprzed wybuchu pandemii

WIBOR3M - 0,2% - sierpień 2021
WIBOR3M - 0,7% - październik 2021
WIBOR3M - 1,5% - listopad 2021
WIBOR3M - 2,3% - grudzień 2021

Jeśli zakładamy, że inflacja dalej będzie rosła, a RPP nadal będzie podwyższać stopy, to trzeba wybrać rozwiązanie oparte na stałej stopie procentowej. Kredyt PKO Własny Kąt ze stałym oprocentowaniem może się szybko zrównać z kredytem ze zmiennym oprocentowaniem. Wyższą ratę należy traktować jako koszt ubezpieczenia przed kolejnymi wzrostami stóp procentowych.

Przy czym należy zaznaczyć, że warunki są ustalane na 5 lat. Po tym czasie bank zaproponuje warunki przedłużenia na kolejny – 5 letni okres. Można też wrócić do zmiennego oprocentowania. Więcej informacji o stałej stopie dla kredytu Własny Kat znajdziesz w tym dokumencie. Stopę bazową bank publikuje codziennie na swojej stronie, w zakładce stała stopa bazowa.

Uwaga. Istnieje możliwość konwersji aktualnego „pracującego” kredytu Własny Kąt na kredyt ze stałym oprocentowaniem. Jeśli interesuje Cię taka opcja napisz proszę w komentarzu. Opowiem Ci wtedy jak najkorzystniej załatwić takie przeniesienie.

Oprócz oprocentowania trzeba wziąć pod uwagę inne koszty kredytu:

Wycena nieruchomości

Koszt wyceny – operatu szacunkowego przygotowanego na zlecenie banku (bo niestety innych bank nie honoruje) to 400 zł dla mieszkań oraz działek. W przypadku domów jest to kwota 700 zł. Opłata jest pobierana w dniu podpisania umowy kredytowej. Dopóki więc nie zdecydujesz się na kredyt w PKO, nie zapłacisz ani grosza.

Ubezpieczenie pomostowe

Do czasu uprawomocnienia się wpisu do hipoteki w księdze wieczystej PKO BP powiększa marżę kredytu o 0,9 p.p.

Ubezpieczenie nieruchomości

Nieruchomość najpóźniej w dniu podpisania umowy musi zostać ubezpieczona. Koszt ubezpieczenia w banku to 0,08% od wartości nieruchomości. Bank akceptuje jednak dowolne inne ubezpieczenie z rynku. Możemy w ten sposób dodatkowo oszczędzić.

Ubezpieczenie od utraty pracy

Skorzystanie z ubezpieczenia (3,25%), które ważne jest przez 4 lata, umożliwia otrzymanie lepszej oferty na start. Dodatkowo w pierwszym roku marża będzie wynosiła tylko 1,1%. Później zgodnie z wynegocjowaną ofertą. Możliwa jest rezygnacja z ubezpieczenia w pierwszych 4 latach. Wtedy otrzymamy proporcjonalny zwrot składki. Ale utracimy promocyjne warunki i marża wzrośnie na stałe o 0,5 p.p. Wykupienie ubezpieczenia jest więc korzystne dla osób, które planują spłacać kredyt w dłuższym okresie.

Własny Kąt w PKO BP – Opinie: Zalety i wady

Zalety:

  • nadpłata kredytu – 0 zł,
  • wcześniejsza spłata całkowita za 0 zł,
  • bardzo szybki proces decyzyjny – czasem wystarczy 10 dni!
  • akceptowane różne źródła dochodu,
  • największa liczba oddziałów
  • okres kredytowania do 35 lat
  • możliwość uzyskania kredytu na zakup z nieruchomości z licytacji komorniczej
  • im wyższa kwota kredytu, tym lepsze oprocentowanie (zmniejsza się marża),
  • możesz przejść z rat zmiennych na stałe w trakcie trwania kredytu,
  • opcja zawieszenia spłaty kapitału do 36 miesięcy,
  • opłata za wycenę nieruchomości – tylko w przypadku podpisania umowy
  • kredyt na zakup działki i budowę domu jednocześnie
  • klienci banku nie muszą załatwiać zaświadczenia o zarobkach do 300 tys kwoty kredytu (na oświadczenie)
  • decyzja kredytowa przed umową przedwstępną, dzięki temu wiesz wcześniej, czy uzyskasz kredyt
  • dla sektora finansowego – preferencyjne warunki

Wady:

  • akceptowany dochód tylko w PLN
  • wymagane ubezpieczenie od utraty pracy i pobytu w szpitalu, jeśli chcemy promocyjne oprocentowanie
  • akceptowana tylko wycena banku
  • gorszy sposób liczenia zdolności dla przedsiębiorców na ryczałcie
  • wyższa marża do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki
  • gorsze warunki przy niskich kwotach kredytu (poniżej 100 tys)

Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w PKO?

Wygodniej i bezpieczniej jest jednak złożyć wniosek bezpośrednio w oddziale. Wtedy pracownik odpowie na wszystkie pytania i przygotuje symulacje. Po otrzymaniu materiałów nie musisz od razu podejmować decyzji. Tylko na spokojnie wszystko przemyśleć w domu.

Wybierz oddział PKO BP, który zajmuje się kredytami hipotecznymi PKO Własny Kąt. Przydzielony zostanie Ci dedykowany pracownik od kredytów hipotecznych. Przeprowadzi wyliczenia dla Twojego przypadku. Od razu dostaniesz informację zwrotną, czy masz odpowiednią zdolność.

Wypełnij formularz i wybierz najdogodniejszą dla Ciebie placówkę. Dzięki temu będziesz w stanie negocjować warunki swojego kredytu i obniżyć marżę!

Wymagane pola w formularzu to Imię, Nazwisko, telefonemail. Nie musisz zaznaczać żadnych innych zgód poza pierwszą – aby bank mógł sprawdzić zdolność i przedstawić ofertę.

kredyt-hipoteczny-pko-wlasny-kat-wymagana-zgoda

To najlepszy sposób na poznanie indywidualnych warunków. Pamiętaj – do niczego Cię to nie zobowiązuje i zawsze możesz na spokojnie przemyśleć ofertę w domu!

Znasz jakieś inne wady lub zalety kredytu Własny Kąt w PKO BP? A może masz pytania? Zadaj je w komentarzu. Artykuł będzie na bieżąco aktualizowany. Polecam zaglądać 🙂

[Głosów: 6   Average: 5/5]

Co trzeba zrobić przed zamknięciem konta?

Pobierz mój poradnik i uniknij 7 najpoważniejszych grzechów związanych z zamykaniem konta w banku.

Dołącz do społeczności osób świadomych swoich praw w banku!

O Autorze: Tomasz (admin)

Nie lubię płacić bankom, a na podwyżki opłat mam reakcję alergiczną :). Na blogu przedstawiam jak tych opłat uniknąć lub zupełnie wypowiedzieć umowę rachunku.
Chcesz zamknąć konto lub kartę w innym banku zerknij na listę artykułów.
Szukasz bezpłatnej alternatywy? Zapoznaj się z 
rankingiem najlepszych darmowych kont
.

Powiadom o
0 komentarzy
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
0
Zapytaj lub skomentujx
()
x