Gdzie i jakie konto dla dziecka. Czy w ogóle warto? (+aktualne promocje)

Pamiętasz swoją pierwszą skarbonkę? Ja pierwsze kroki w oszczędzaniu stawiałem bez profesjonalnego sprzętu. 🙂 Drobniaki ukrywałem przed młodszym bratem w metalowej puszcze. Skarbonka pojawiła się późnej. Nie wiem dlaczego, ale nauka liczenia na banknotach (i cukierkach) zawsze wydawała mi się prostsza niż na szkolnych zadaniach.

Patrząc z perspektywy czasu i porównując swoje dzieciństwo do dzieciństwa moich córek, widzę, że teraz maluchy mają znacznie większą styczność z pieniądzem. Z jednej strony, może to dobrze, że dziecko nnaa urodziny, komunię czy inną okazję dostanie „pieniążek do skarbonki” na konkretny cel (rower, rolki czy sprzęt narciarski), zamiast kolejnej, niepotrzebnej zabawki. Problem polega jednak na tym, aby nauczyć dzieci właściwego zarządzania pieniądzem. Tak, żeby gromadzenie kasy nie odbywało się na zasadzie „łatwo przyszło, łatwo poszło…”.

Zacznę od rozróżnienia dwóch istotnych zagadnień, które według mnie powinny być traktowane odrębnie.

Pieniądze dziecka, a pieniądze dla dziecka

Pieniądze dziecka, to kasa, którą dziecko dostaje w prezencie, z jakiejś okazji, jako kieszonkowe lub jako wynagrodzenie za drobne prace. Przykładowo, Prababcia naszych dzieci, podczas wakacji, organizuje od czasu do czasu „biuro pracy”. Wyznacza listę zadań i konkretne kwoty. Dzieci uwijają się jak w ukropie i wbrew naszym pierwotnym obawom, wcale nie zabija to w nich chęci pomocy bez wynagrodzenia. Raczej pobudza przedsiębiorczość i umiejętność wykorzystania pojawiającej się okazji na zrobienie szybkiego biznesu. 😉

Na swoich pieniądzach, dziecko uczy się zarządzania i oszczędzania. Liczy, ile zostanie, gdy planuje coś sobie kupić. Ale także odwrotnie – widzi, że cierpliwość i powściągliwość w szastaniu kasą w konsekwencji daje większą kwotę do dyspozycji.

Natomiast pieniądze dla dziecka (w naszym przypadku) to oszczędności, które gromadzimy razem z żoną, aby w przyszłości mieć możliwość wsparcia dzieci, o ile to będzie rozsądne i konieczne. Nasze pociechy o nich nie wiedzą. Głównie dlatego, aby same uczyły się zarabiać i nie wyrastały w przekonaniu, że w razie czego, to zapłacą rodzice.

Pozostańmy więc w tym temacie.

Czy warto odkładać pieniądze na dzieci?

Moja odpowiedź będzie zawsze taka sama. Czy to na dzieci, czy na emeryturę, czy na podróż marzeń. Zdecydowanie tak!

Wiesz jak to jest z tym oszczędzaniem w praktyce. Wciąż więcej osób je popiera i widzi uzasadnienie, niż stosuje w praktyce.

Spotkałem się też z głosami, że rodzic nie skarbonka i dzieci powinny sobie w przyszłości radzić same. I w sumie racja.

Ale z drugiej strony, czy znalezienie inwestora dla perspektywicznego biznesu psuje ten biznes? Raczej nie, pomaga mu wystartować i rozwinąć skrzydła. Ja tak na to patrzę. Jestem inwestorem. Nie wiem dokładnie na jaki cel te pieniądze zostaną przeznaczone. Na pewno nie na konsumpcję.

Jeśli w przyszłości nasze dzieci nie będą potrzebowały pomocy, to nie będę się im narzucał. Ale jeśli moje wsparcie pomoże im zrealizować marzenie, rozwinąć biznes lub nauczyć się czegoś wartościowego, to z chęcią dołożę swoją cegiełkę.

Pieniądze, które gromadzimy z myślą o przyszłości naszych pociech nie trafiają na to samo konto, co pozostałe oszczędności.

Dlaczego dla dzieci oszczędzamy oddzielnie?

Z kilku powodów takie środki wolę trzymać oddzielnie:

• nie ma ryzyka, że w przypadku większych wydatków sięgnę (wbrew zamierzeniom) po pieniądze z puli „dziecko”;
• inwestuję je tylko bezpiecznie – wyłącznie na kontach oszczędnościowych lub na lokacie;
• moje dzieci są w różnym wieku, więc pewnie najstarsze najszybciej otrzyma „swoją część” – trzymając pieniądze dzieci osobno, dokładnie wiem, jaka kwota została już uzbierana.

Zazwyczaj, gdy podejmiemy już decyzję, że będziemy oszczędzać, pojawia się bardzo ważne pytanie…

Ile odkładać?

To zależy od możliwości finansowych rodziny oraz wyznaczonego celu. Na pewno lepiej odkładać nawet małe kwoty co miesiąc, niż nie odkładać wcale.

Jeśli wyznaczyłeś sobie cel, że np. w momencie ukończenia 20 lat przez Twoją obecnie 4-letnią pociechę, chcesz mieć uzbierane 20 tyś, to zakładając, że pieniądze trzymasz w skarpecie, co miesiąc musisz wpłacać niewiele ponad 100 zł.

Oczywiście za 16 lat wartość nabywcza tych pieniędzy będzie nieco mniejsza. Dlatego warto chronić swoje środki przed inflacją. Gdy odkładasz pieniądze w banku, dostajesz odsetki od zgromadzonej kwoty. Są też banki, które do tego wypłacają jeszcze premię za systematyczność wpłat.

Konta oszczędnościowe z tego rankingu mogą założyć tylko osoby pełnoletnie. Jeśli natomiast chcesz założyć rachunek swojemu dziecku, to polecam Ci dalszą część wpisu.

Konto dla dziecka – po co je zakładać?

Moja najstarsza pociecha, podobnie, jak młodsze, gromadziła początkowo swoje oszczędności w skarbonce. Było tak do czasu, aż nauczyła się dobrze liczyć pieniądze i sprawnie dodawać.

Początkowo, w młodszym wieku, nauka finansów opiera się na prostej logice: wydajesz, to ubywa. Jeśli wydajesz za dużo, to może zabraknąć na rzeczy, na których Ci zależy. Natomiast gdy oszczędzasz, to możesz sobie w przyszłości pozwolić na więcej.

Konto bankowe dla dziecka założyliśmy pod koniec 1 klasy podstawówki. Teraz odkłada co miesiąc określoną (niewielką) kwotę i lokuje na nim własne pieniądze. Oczywiście nie wszystkie, część zostawia w portfelu na wydatki bieżące. Obserwujemy też razem, jak na koncie pojawiają się pierwsze odsetki. Dużym plusem odkładania pieniędzy w banku, a nie w skarbonce jest także to, że trudniej po nie sięgnąć, więc ewentualne zakupy są bardziej przemyślane.

Jest jeszcze jedna ważna kwestia. Jeśli dziecko dostanie większą kwotę np. na urodziny, komunię, czy Dzień Dziecka, a my zaproponujemy, że wpłacimy je na własne konto i oddamy „kiedyś”, to może to zostać odebrane jako rabunek w biały dzień. Jeśli natomiast dziecko samo lokuje środki na własnym koncie, to nie ma poczucia, że ktoś mu te pieniądze odebrał.

Generalnie cały projekt ma służyć wyrobieniu nawyku oszczędzania.

Po co?

Chociażby po to, aby dziecko pamiętało, że czasem w życiu jest tak, że pieniędzy zabraknie. I warto zawczasu przygotować sobie poduszkę bezpieczeństwa, czyli oszczędności, które pozwolą nam utrzymać się przez pewien czas. Do czasu znalezienia nowej pracy lub pozyskania nowych klientów dla swojej firmy.

Wiesz, ilu dorosłych Polaków systematycznie oszczędza?

Jak to zwykle bywa z teorią jest lepiej, niż z praktyką. Według najnowszych badań Fundacji Kronenberga (działającej przy Citi Handlowy), aż 70% Polaków widziało sens systematycznego odkładania pieniędzy, ale już tylko 16% z nich faktycznie systematycznie oszczędzało.

Natomiast według badań przeprowadzonych przez ING, tylko 43% Polaków ma jakiekolwiek oszczędności. W tym zestawieniu wyprzedziła nas nawet Turcja i Rumunia.

Właśnie dlatego zależy mi, aby moje dzieci od małego miały wpojony nawyk systematycznego oszczędzania. Dla własnego dobra.

Konto dla dziecka poniżej 13 lat

Niestety, takie konta to zupełna rzadkość na rynku. Wziąłem pod lupę tylko dwa rachunki. W Alior Banku i PKO BP. Ostatecznie wybrałem ten drugi bank. Głównie dlatego, że konto w PKO BP jest oprocentowane. Nie są to co prawda duże kwoty, ale zależało mi na pokazaniu dziecku mechanizmu „nagrody” w postaci odsetek.

Konto Dziecka w PKO BP

Konto Dziecka PKO BP może być prowadzone zupełnie bezpłatnie, ma dobre oprocentowanie oraz intuicyjny i funkcjonalny system transakcyjny, o czym za chwilę. Po ukończeniu przez dziecko 13 lat przekształca się ono automatycznie w Konto Pierwsze, które jest darmowe, gdy co miesiąc zostaną wykonane 2 transakcje kartą do konta (w przeciwnym wypadku 3,90 zł/mc).

Konto HAIZ w Alior Banku

Podobnie, jak opisane wyżej konto w PKO BP, konto HAIZ w Aliorze może być prowadzone dla dzieci poniżej 13 roku życia.

Zerknijmy na cennik konta dla dziecka HAIZ.

Konto HAIZ w Alior Banku zostało zaprojektowane z myślą o rosnących potrzebach naszych pociech. Będzie prowadzone za darmo, jeśli zmieścimy się w ustalonej liczbie przelewów, czy wypłat z bankomatów. Muszę przyznać, że trochę zaskoczył mnie limit przelewów internetowych. Co jak co, ale przelewy, które klient sam sobie „wyklikuje” powinny być darmowe.

Przejdźmy do kolejnego ważnego pytania.

Czy dziecko samo zarządza swoim kontem?

Dzieci trzeba uczyć samodzielności i powierzać im coraz bardziej odpowiedzialne zadania. Ale jeśli chodzi o pieniądze, nadzór rodziców jest niezbędny. Nie tylko po to, aby kontrolować poczynania finansowe, ale także dbać o bezpieczeństwo dziecka.

Podobnego zdania są banki, dlatego oba opisane konta, zarówno Konto Dziecka w PKO BP, jak i Konto HAIZ Aliora, to rachunki, gdzie prawo decydowania mają rodzice.

Konto Dziecka w PKO BP – szczegółowo

W związku z wycofaniem się Alior Banku z oferty kont Haiz, warto dokładniej się przyjrzeć propozycji PKO BP.

Konto Dziecka nie jest niezależnym kontem, jest powiązane z rachunkiem rodzica. Może to być dowolny rachunek ze standardowej oferty PKO BP.

Dla osób które nie chcą do PKO BP przenosić swojego konta osobistego, bank przygotował specjalną ofertę – PKO Konto Rodzica.

Szczegóły dotyczące Konta Rodzica:

Konto Rodzica, prowadzone równocześnie z Kontem Dziecka, może być darmowe, jeśli zrezygnujemy z karty debetowej, lub będziemy co miesiąc płacić nią na kwotę 300 zł.

Trzeba jednak pamiętać, że gdy nasza pociecha przekroczy 13 lat, to Konto Rodzica kosztuje  wówczas 15 zł/mc. Aby nie płacić tak wysokiej opłaty, Konto Rodzica można zamienić np. na Konto Za Zero, które jest darmowe po spełnieniu warunków banku (opłata za kartę jest anulowana, po wykonaniu co miesiąc transakcji na min. 300 zł). Zobacz więcej szczegółów o Koncie Za Zero.

Oprócz tego, w PKO BP Konto Dziecka jest oprocentowane na 2,5% do 2500 zł. Dzięki temu dziecko może faktycznie obserwować, że odsetki pojawiają się na koncie. Trzeba też przyznać, że oprocentowanie 2,5% jest niezłe, jak na obecne czasy. Odsetki naliczane są co tydzień.

Co ważne, bank zadbał także o bezpieczeństwo.

W PKO BP rodzic może ustalić odrębne limity dzienne transakcji kartą w sklepach i w internecie, limity przelewów i wypłat z bankomatu. Do tego karta debetowa jest kartą przedpłaconą, działa więc trochę inaczej niż zwykła debetówka. Dziecko może wydać kartą tylko taką kwotę, na jaką zasili ją rodzic. Gdy wyda wszystko musi poczekać na kolejną wpłatę od rodzica. (Może też samodzielnie zasilić kartę, ale po potwierdzeniu kwoty przez rodzica).

Serwis transakcyjny PKO BP został zaprojektowany z myślą o dzieciach. W oczach moich pociech jest ciekawy, kolorowy i intuicyjny. Dobrze łączy naukę finansów z zabawą. Zobacz wersję demo serwisu PKO Junior.

Aby założyć Konto Dziecka w PKO BP należy udać do dowolnej placówki lub złożyć wniosek przez internet. Rodzic musi mieć wcześniej założone konto osobiste, czyli np. Konto za Zero lub uproszczoną wersję PKO Konto Rodzica. Jeśli nie masz konta, kurier dostarczy Ci umowę do podpisu pod wskazany adres.

Jeśli po jakimś czasie (np. po przekroczeniu 2 500 PLN lub po ukończeniu przez dziecko 13 lat), będziesz chciał zrezygnować, to tutaj opisałem, jak zamknąć kotno w PKO BP. 

Konto Junior w Banku MillenniumNOWOŚĆ

Swoim dzieciom dla testów założyłem również konto Junior w Banku Millennium.

Jest to rachunek, który można otworzyć nawet niemowlakowi (0 – 18 lat). Najważniejsze, aby mieć już numer pesel dziecka i numer aktu urodzenia. Tyle informacji wystarczy by założyć to konto.

Sam proces otwarcia konta zajął mi niecałe 5 minut.

Konto Junior zakładamy przez bankowość elektroniczną ze swojego konta osobistego w Millennium.

Załączam tabelę opłat za konto Junior. Jak widać prowadzenie konta jest bezwarunkowo darmowe. Tak samo przelewy przez internet.

Jeśli chcemy dodatkowo zamówić kartę do konta dla dziecka, to należy wykonywać nią jedną transakcję miesięcznie (lub BLIKiem). Wtedy za kartę nic nie zapłacimy. W przeciwnym wypadku opłata wynosi 4 zł/mies.

Aby otworzyć konto dla dziecka, trzeba mieć wcześniej otwarte konto osobiste w Millennium. Więcej na temat konta osobistego w Millennium przeczytasz w moim rankingu darmowych kont >>

Konto dla dziecka powyżej 13 lat

Ciekawą propozycję dla klientów w wieku powyżej 13 lat przygotował mBank. eKonto m, o którym mowa, jest darmowe dla osób w wieku 13-20 lat.

Zobaczmy, jak wygląda cennik tego konta:

Jest to konto, które może śmiało służyć nie tylko nastolatkom, jak też studentom. 

Można je założyć wygodnie przez internet, składając wniosek on-line na stronie mBanku. Zamykanie tego rachunku jest równie wygodne, jak otwieranie. Tutaj znajdziesz opis procedury.

Było już o tym, po co, gdzie i jakie konto założyć. A na koniec jeszcze kilka słów jako podsumowanie tematu.

Edukacja finansowa dzieci

Szkoda, że w programie nauczania nie znalazł się przedmiot pod tą nazwą. Dobrze byłoby, gdyby dzieci razem z informacjami na temat rozmnażania ameby czy klimatu tundry, uczyły się mądrze gospodarować pieniądzem. Planować budżet, systematycznie oszczędzać i rozsądnie korzystać z produktów bankowych.

Uważam, że założenie dziecku konta bankowego ułatwia nie tylko zrozumienie wielu pojęć, ale także wprowadza je powoli w świat finansów, z którym prędzej czy później i tak się zetknie. Dobrze jeśli będzie się w nim poruszać swobodnie, rozumiejąc zasady jego funkcjonowania.

Otwierając konto dla dziecka wyrabiamy naszej pociesze ważne nawyki, które przydadzą się w dorosłym życiu:

• dane do logowania trzeba zapamiętać, a nie zapisywać, bo ktoś może je wykorzystać,
• hasło powinno być łatwe do zapamiętania, ale zarazem nieoczywiste,
• nikomu (poza rodzicami / opiekunami) nie podajemy danych poufnych,
• zanim skorzystasz z jakiegokolwiek produktu lub usługi bankowej, sprawdź, ile to kosztuje,
• nie chwal się innym, ile masz na koncie,
• zawsze pomyśl dwa razy zanim wydasz sporą kwotę… i na koniec
• uczymy czym jest debet i dlaczego lepiej, aby nie pojawiał się na rachunku.

Na koniec

Dyskusje o tym, czy warto dawać dzieciom pieniądze, a jeśli tak, to ile i od jakiego wieku, stale towarzyszą rodzicom. Jeśli też masz takie dylematy, to może założenie dziecku konta bankowego rozwiąże część z tych problemów.

Dobrze, że są na rynku konta dostępne dla dzieci młodszych niż 13 lat. Moja córka korzysta ze swojego konta w PKO już ponad pół roku i uważam, że założenie go było dobrym pomysłem. Sporo się dzięki temu nauczyła. Dodatkową korzyścią, o której wcześniej nie wspomniałem, jest duma z posiadania własnego konta w banku.

Rodzicom nieco starszych dzieci polecam Alior Bank lub mBank. Wybór zależy w dużej mierze od wieku i celu, w jakim zakładamy dziecku konto. Przygotowałem także zestawienie, w którym prześwietlam najlepsze darmowe rachunki dla osób pełnoletnich. W tym dla studentów. Znajdziesz tam także informacje o aktualnych promocjach. Bo konto za zero + dobra promocja, to idealne połączenie.